1500万老人「租儿子」跑腿，融资11亿

想申请养老福利？先填个8页的申请表；想约社区助餐？在电话那头等俩小时；去医院看病？挂号、候诊、检查、取药，一圈下来忙得晕头转向……

这，就是美国3400万老人的“魔幻”日常。

他们明明手握“医保福利”，却不知道如何使用，眼睁睁看着福利过期，活活被“繁文缛节”劝退。

最近火爆的“共享儿子”Papa 解决了情感陪伴，但谁来帮老人填表格、跑腿、办手续？

一家叫 Duos 的公司，2020年成立，正用 AI 充当这个“超级管家”，随叫随到。

它7x24h在线：定期打电话问候、提醒老人年检、预约专家、搞定复杂的福利申请、安排社区活动……简直比子女还贴心。

就这么个“代办跑腿”的生意，2025年10月刚拿到1.3亿美金，累计融资超1.6亿美金（折合11.4亿人民币），覆盖超1500万医保用户，帮保险公司狂赚30倍 ROI。

今天，我们就来扒一扒，Duos 是如何把“填表格”、“打电话”做成一门亿级美金生意的？

o1 “福利迷宫”：一场精心搭建，却无人通关的游戏

要看懂 Duos，你得先看懂美国医保这个“局”。

01 银发海啸：医保如何将权力“外包”？

美国老龄化这趟车已经开动了。2022年，65岁+“银发族”只占总人口的17%（约5800万），却花掉了37%的医疗支出。

预计到2034年，美国老年人口将首次超过未成年人。届时，每3个“打工人”要照顾1个老人和1个小孩，压力山大。

老年人口暴增，服务商也跟着暴增。政府医保（Medicare）要一一管理、结算，一看，这人海战术顶不住啊，行政成本太高，怎么办？“外包”！

于是，政府把老人的健康全部“打包”，外包给私营保险公司（比如联合健康）——这就是联邦老年商业医保 Medicare Advantage（简称 MA），已覆盖3400万老人。

保险公司作为“总包工头”，再把具体的服务（比如陪伴、送餐、交通、看护）“分包”给无数个服务商。

这个局的核心是：政府（甲方）每月按人头，向保险公司（总包工头）支付固定费用。

保险公司如果能花更少的钱，让老人更健康、更满意，省下的开支就是自己的利润，政府年终还会额外给它发巨额奖金；反之，会面临严重罚款。

02 超级迷宫：“福利”为何成了“摆设”？

理论上，这个局很完美。保险公司为了拿奖金，拼命让老人保持健康，给老人提供各种服务。但现实却崩了。

保险公司每月拿着政府的钱，服务商也准备好了开干。可老人就是死活用不上福利，健康堪忧，还一肚子怨气，服务商却闲着没活干。

结果，大量福利被闲置，老人的健康指标不断恶化。到年终，保险公司不仅拿不到奖金，反而可能因服务不达标，而面临巨额罚款。

问题出在哪？这个“局”，被设计成了一个“超级迷宫”：

首先，规则简直“反人类”。美国医保 MA 计划本身由不同私营公司运营，再加上方案、区域等差异，能达到上万种组合。有一半老人压根看不懂，更别提用了。

其次，流程极其复杂。老人想申请使用一项福利，要跑东跑西，提交厚厚的申请表，还迟迟等不到答复，也不知道该问谁。

况且，很多老人听不懂医学术语，不会使用技术，感知、认知、行动能力也在不断下降，想要用上福利更是困难重重。

而 Duos，盯上的就是这个“在迷宫当向导 + 代办跑腿”的生意。

o2 商业闭环：Duos 如何破解“迷宫”？

面对这个“福利迷宫”，Duos 并没有选择自己下场做服务，而是设计了一个精巧的 B2B2C 商业闭环，成为了一个高效的“福利激活器”。

01 清晰的“五方共赢” 

Duos 的模式，完美地盘活了整个生态：

源头（政府）：目标是控费、提升老人健康。但服务商太多管不过来，于是（→）

出钱（保险公司）：成为“总包”，拿到政府的钱。但它们的新痛点是，老人不知道如何使用福利，导致健康差、满意度低，自己不仅拿不到奖金，还可能被罚款。（→）

激活（Duos）：保险公司付费给 Duos，把“激活会员”这个最难的活外包出去。Duos 作为“执行方”，用私人助理+ AI 平台帮老人搞定一切繁琐流程，排除万难，帮助老人找到，且真正用上他们想要的任何服务。（→）

受益（老人）：免费享受 Duos 服务，终于用上了本该属于自己的福利，健康改善，满意度提升。（→）

落地（服务商）：它们是保险公司原有的合作方（送餐、医疗等）。Duos 作为“激活器”，把老人精准“导流”给它们，盘活了闲置资源。

Duos 的定位极其精准：它不碰重资产的具体服务落地，只做最高效的“连接和激活”，用轻资产模式撬动了整个盘子。

02 惊人的“量化成果” 

这个模式的威力，数据是最好的证明：

• 93%的社会健康需求得到满足；
• 会员找到所需福利和信息的效率提升86%；
• 年度健康检查缺口缩小84%（这意味着大量疾病被提前预防）；
• 保险公司会员保留存率增加90%（会员不跑了，保险公司笑开了花）；
• 保险公司总投资回报率高达10~30倍（投资方FTV Capital 估算）。

看懂了 Duos 的赚钱模式，我们再来深扒一步：这套牛 X 的打法，是如何进化出来的？

o3 1.0 试错：B2C 失败 与 B2B“绝处逢生”

Duos 的诞生，源于创始人 Karl Ulfers 照顾祖父母的切身经历。他懂老人的无助，也懂保险公司的算盘（他自己就是联合健康保险巨头的前高管）。

01 高配版“私人助理”

Duos 研究发现，51% 的老人至少有一项社会健康需求（ SDOH ）未被满足。

一开始，Duos 也没想着用 AI。他们做的是“重服务”，主打一对一的“Duo”（私人助理）。

Duos 招募的不是护工，而是“有生活经验的人”。

主力军是30-50岁的全职父母或退休人员，利用孩子上学（早9点到下午3点）的空闲时间兼职。他们学历高、有同理心，且多为女性。

这些助理经过培训，干的就是最细致的脏活、累活。服务包罗万象，比如：

• 医疗导航：帮老人了解医保福利、预约医生、安排年检、协调转诊。
• 日常支持：为行动不便患者，安排就医专车，申请电动滑板车；订购餐饮/杂货，提供营养建议，申请电费折扣。
• 居家安全：安装紧急呼救系统，联系房屋清洁、适老化改造改造。
• 社交拓展：安排社区课程、健身活动，提供陪伴、技术协助，对抗孤独。

02 B2C“此路不通”，B2B“柳暗花明”

尽管服务很好，但 Duos 最初尝试的 B2C 模式（直接卖给老人和子女）很快“扑街”了。原因极其扎心：

• 获客太难：C 端流量太散，成本高。
• 信任太慢：一个陌生人，打电话说要当你“助理”？老人第一反应是“骗子”。Duos 每周要联系说服老人，还得搞定他背后的子女、护工。
• 老人不愿付费：很多老人主观上觉得自己身体很好，没必要花冤枉钱，买一些可有可无的服务。

B2C 走不通，B2B 模式（保险公司付费）成了唯一的路。

这条路彻底解决了 C 端获客的三大难题：

• 流量：通过保险公司，低成本触达其海量的存量会员。
• 信任：有保险公司“官方背书”，老人不再认为 Duos 是“骗子”。
• 付费：老人免费享受，保险公司买单，完美解决了“不愿付费”的难题。

其 B2B 获客流程是，一旦与保险公司签约，Duos 便能通过短信、邮件、邮寄等官方渠道联系会员，引导其注册会员；随后，主动评估会员需求，根据其保险范围等，匹配服务商资源。

o4 2.0 进化：从“人工陪跑”到“AI 代办”

01 疫情倒逼：AI 代办员登场

恰逢疫情爆发，Duos 被迫将服务从“线下面对面”转向“线上”。这一转，转出了一个惊人发现：线上模式的效率高到离谱！

Duos 团队还发现：

• 平均每4次虚拟互动（电话、App），才需要1次面对面协调。 这意味着，一个“Duo”能服务的会员数量大大增加了。
• 用户粘性极高，半年留存率高达88%，满足了老年人 95% 以上的需求。
• 与传统观念相反，老年人愿意拥抱科技：75%使用互联网，61%有智能手机，60%愿意使用AI。

Duos 明白了：他们真正的价值，不仅仅是“跑腿”，而是帮助老人真正地使用福利。

1.0 的人工助理模式，沉淀下来的经验，完全可以被“AI化”、“系统化”。

就这样，Duos 2.0——“AI 代办员”的时代来啦。

02 核心引擎：AI“代办” + 人工“兜底”

Duos 的平台不是一个简单的信息库，它是一个智能“执行者”，能真正代替会员完成最终的实际任务。

超级大脑（整合数据库）：它整合了超过10万项资源，包括所有 MA 计划福利、社区项目、政府项目，能解读复杂的医疗保健文件，帮会员了解已享有但往往未使用的福利。

智能匹配（AI 推荐）：当会员（由保险公司推荐加入）登录，AI 会先评估其需求，能理解老人的多样化表述（如拼写错误、方言、书面化表达、非英语等），基于其医保、地点、健康等情况，精准匹配所需资源。

核心武器（AI 代理执行）：这是 Duos 最牛的地方。它不只是“推荐”，它是真正的“替你办”：

• AI 表单填写：2024年推出，能自动帮老人在全美50个州，填写并提交复杂的政府项目申请（比如SNAP食品券）。
• Chat 2.0 聊天机器人：能“读懂”会员专属的医保文件，提供100%精准的回答，并且能直接在聊天窗口里发起预约年度检查、订购药品等行动。

闭环监控：AI 实时追踪服务效果，并从中学习，不断优化“下一个最佳行动”。

人工兜底：尽管大力发展 AI，但 Duos 深知“信任”必须靠人，会员仍可随时致电平台客服。

o5 护城河：干最“累”的活，铸最高的墙

看懂了 Duos 的模式和进化史，我们再把它放回“MA 赋能生态”的坐标系中。

这个生意看起来不复杂，但 Duos 的护城河，在于它选了一个最“脏活、累活”的赛道：行政代办。

01 MA 保险公司的“烦恼”

一个 MA 保险公司（总包工头）想从政府那赚钱，必须打通四个环节：

获客（流量）：怎么让老人在众多保险计划里选我？

服务（供给）：怎么给老人提供他们想要的福利？

管理（运营）：怎么管好手下成千上万的服务商？

激活（执行）：怎么确保老人真的在用这些福利？

这四个环节，催生了四类独角兽：

（图源：MA 保险赋能生态）

02 生态位拆解：Duos 的独特性

流量入口（Chapter）

它的战场在“投保前”。它用技术和中立顾问，帮老人在上万个保险计划中做出“最优选择”，低成本为保险公司提供高留存率（95%）的优质客户。

垂直服务（Papa & SilverSneakers）

它们是保险公司“福利包”里的具体服务商，投保后，会员即可享受。

Papa 的“共享儿子”解决“情感”问题，自己招募大学生；SilverSneakers 解决“预防”问题，整合2.2万家线下健身房。

后台 SaaS（The Helper Bees）

它是卖给保险公司的 SaaS 系统，既充当2万家服务商的管理中台（解决认证、合规、理赔等运营效率问题），也为会员匹配非医疗服务。

前台激活器（Duos）

Duos 解决了这个生态的“最后一公里”。它直接触达C端老人，解决前端的福利使用效率问题。

Duos 和它们都不是直接竞争关系，而是“总调度台”和“执行官”。 

如果一个老人的保险里包含了 Papa 和 SilverSneakers，但他不会用，The Helper Bees 负责确保 Papa 这个服务商合规，而 Duos 负责确保老人能成功预约上 Papa 的服务。

Duos 的野心是成为所有这些服务的“总激活器”，这使它处于一个更中立、更具平台潜力的位置。

它是一把钥匙，专门用来打开“福利使用率”这扇最难推开的门。

o6 终局与中国启示

01 Duos 的终局愿景：从“代办”到“预见”

手握重金的Duos ，正加速向更广阔的保险计划市场扩张（如 Medicaid）。

它的终极目标是：从“被动援助”（你问，我办）转向“主动预测”（你还没想到，我已办好）。

Duos 要利用 AI 提前预判老人的需求和健康风险，并主动介入，成为影响美国老龄化福利设计和公共卫生的“数据基础设施”。

02 Duos 模式对中国市场的启示

中国老人同样面临巨大的“看不懂、不会用”难题，无论是复杂的就医流程、长护险申请，还是商保服务对接。子女分身乏术，对专业“行政代办”服务的需求是刚性的。

Duos 模式的基石是美国政府成熟的老年商业医保 MA 。这个体系（金主）有钱买单、有动力投资预防（为拿奖金）、服务商高度整合，便于规模化扩张。

中国目前缺乏这样一个统一、强大、且有明确激励付费的“总包工头”。这是复制 Duos 模式最大的障碍。

03 谁来扮演“金主”？

机会在于寻找愿意为“效率”和“激活”买单的“类支付方”。

高端养老社区：可采购 Duos 作为配套服务，提升运营效率、入驻体验。但由于门槛高、市场分散，盘子预计不够大。

地方政府：在推动长护险落地时，面临评估繁琐和服务商管理难题。但目前服务由政府主导经办，商业化运作空间有限。

04 商业保险公司——最有潜力的“金主”

这可能是中国最接近 MA 模式的支付方。如今的商保公司，卷疯了。它们正拼命从“出事后理赔”转向“出事前服务”。

例如，大雁养老就是这样一个平台，整合了上千家高端养老机构资源，并将其打包成服务权益卖给中小保险公司，已获得千万级融资。

“买保险送养老服务”听起来不错，但问题也来了：这些送出去的服务（比如体检、康复、预约专家、对接养老院），客户真的会用吗？这些福利，是不是只是躺在保单上睡大觉，变成了一堆没人用的文字？

这类保险公司虽然有资金、有会员、有服务商，但正因其服务网络分散，应该也需要 Duos 这样的“大管家”，帮助客户完成复杂的预约、填写表格、对接流程，彻底激活和兑现保单中的服务价值。

谁能帮保险公司把服务落地，把“纸面福利”变成“实际体验”，谁就能提升客户粘性、做出差异化，谁就有机会拿到 B 端的付费。

05 结语

Duos 的故事，撕开了一个被忽视的万亿级市场：帮老人“跑腿办事”也是一门硬核生意。

在中国，这个“AI 超级管家”的账单，最终会由谁来买单？是保险公司，还是政府，亦或是 C 端的子女？

抛开商业模式不谈，既能申请福利、跑腿办事，还能提供情感陪伴，这样一个贴心的“AI 超级管家”你想要吗？

本文来自微信公众号“艾年”，作者：李爽，36氪经授权发布。