2026年起，存取超5万元免登记

《办法》也明确，涉及较高洗钱、恐怖融资风险的，应当采取相应的强化尽职调查措施，必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施

2026年1月1日起，个人存取现金超过5万元不再需要登记资金来源或说明用途。

11月28日下午，中国人民银行（下称“央行”）、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会等三部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《办法》）。

《办法》旨在预防和遏制洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存行为。同时，《办法》明确，涉及较低洗钱、恐怖融资风险的，根据情形采取简化尽职调查措施。

其中，《办法》取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”的规定，与2025年8月发布的征求意见稿保持一致。

这意味着，今后个人办理超过5万元的现金存取业务时，银行将不再“一刀切”地询问资金来源或用途。

近年来，随着反洗钱相关监管力度加大，不少商业银行在个人办理大额现金存取业务时要求登记个人身份信息，并仔细核查客户资金来源。

随着银行强化现金管理，时有银行工作人员成功阻止诈骗资金转移的消息见诸报端，而对银行询问资金来源及用途是否侵犯客户个人隐私，影响日常交易效率的争论亦不曾断绝。近日，“律师取款4万元被银行反复盘问用途”词条登上热搜，引发“反诈不应层层加码误伤”等讨论。

“对5万元以上现金存取业务，未再统一要求询问并登记资金来源及用途，回应了大众现实需求，明确降低了普通储户正常现金存取的合规负担，体现监管机构对民生体验的考量。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示。

同时，《办法》也明确，涉及较高洗钱、恐怖融资风险的，应当采取相应的强化尽职调查措施，必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施。

这意味着对存在较高风险的异常交易，金融机构仍可采取更严格的尽职调查措施。业内人士认为，新规平衡了反洗钱监管与金融服务效率：一方面通过风险分级避免对合规客户过度打扰；另一方面对高风险交易精准管控，有助于防范洗钱、电信诈骗等违法犯罪活动。

2022年1月，央行等三部门曾发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会令〔2022〕第1号发布，下称“2022年1号令”）。

2022年1号令规定，“商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。”

2022年1号令原定2022年3月1日起施行，但在当年2月21日，央行网站发布公告称，因技术原因暂缓施行。相关业务按原规定办理。

彼时，央行有关负责人在答记者问中表示，一些中小金融机构提出，2022年1号令针对不同金融产品和业务模式提出了具体规范和要求，金融机构需要修订完善内部管理制度、信息系统、业务流程，并进行人员培训。为此，经研究，决定暂缓实施2022年1号令。

根据最新的规定，《办法》将于2026年1月1日起实行，2007年的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会令〔2007〕第2号发布）和2022年1号令同时废止。

(作者为《财经》记者）

本文来自微信公众号“财经五月花”（ID：Caijing-MayFlower），作者：唐郡，编辑：张威，36氪经授权发布。