在跨境支付的下一阶段，企业真正需要的是什么？|对话 Qbit 创始人吴羽君
在跨境支付行业，一个明显的变化正在发生。
出海企业正在变得更加多元：
市场更分散、运营更本地化、组织结构更扁平。与此同时，越来越多企业开始将成本中心迁往香港、新加坡，甚至直接设在业务发生地附近。
这让一个问题变得越来越突出——企业不再只关心钱怎么“收进来”，而是关心这些钱，能否被长期、合规、高效，规模化地用起来。
在一次围绕跨境支付与企业全球化资金管理的交流中，Neobank代表公司Qbit的创始人吴羽君提出了一个非常清晰的判断：
随着企业全球化程度加深，跨境支付的竞争正在变得更加多维：除了通道能力之外，资金如何被使用、被管理、被规模化支持，正成为越来越重要的组成部分。
这个判断，并非来自概念层面的推演，而是源自Qbit，这家已经在真实业务中高速运行的全球化团队的长期实践。
当“虚拟卡”不再只是一个支付工具
在很多人的认知里，“虚拟卡公司”本质上只是一个工具提供者：
给企业一张卡，用来刷海外平台、订阅服务、支付广告费用。
但在真实的企业运营中，问题远不止如此。
随着客户规模扩大、市场分布变广，企业真正面临的，往往是一些更底层、更系统性的问题：
- 多项目、多团队并行，预算难以拆分和控制
- 广告投放、订阅服务、差旅费用同时发生，账目难以对齐
- 业务规模一旦上来，风控与合规成本急剧上升
- 拥有客户基础的公司，如何在不增加金融合规负担的前提下，快速具备发卡与资金管理能力
“如果只是提供一张卡，这些问题一个都解决不了。”吴羽君在交流中直言。
正是基于这样的判断，Qbit从一开始就把自己定位成一家“通过输出底层金融基础能力”来赋能“”企业资金管理”的Fintech Infrastructure公司。
第一阶段：解决“能不能在海外用得了卡”
第一阶段，目标非常明确：解决一个最现实的问题——让企业在海外用得了卡。
在早期，很多跨境卖家、广告公司、出海互联网团队都会遇到类似困境：
钱已经在海外账户，但无法合规、稳定地用于高频支出场景。
这一阶段，团队把大量精力投入在一些并不显眼、却极其关键的基础能力建设上：
- 企业可以合规发卡
- 卡真实可用、长期稳定
- 覆盖广告投放、订阅服务、平台扣款等高频场景
这些能力，构成了后续一切扩展的前提。
到今天，这一阶段已经被完全跑通，并在多个市场中实现了长期、大规模运行。
第二阶段：从支付工具，走向资金管理能力
当“能不能用”不再是问题后，新的挑战随之出现：
钱，该如何被拆分、被控制、被实时管理？
最先集中爆发这一需求的，是广告公司和多项目运营型企业。
在当前的出海环境中，这类企业往往同时运行多市场、多客户、多条投放链路：
不同国家的投放节奏不同，不同客户的预算周期不同，甚至同一客户在不同阶段的资金需求也完全不同。
如果仍然沿用传统账户或单一卡模式，很快就会暴露出结构性问题：
- 多个客户资金混在一起，难以隔离
- 活动预算依赖人工分配，效率低且容易出错
- 投放过程中缺乏实时可视性，风险往往在事后才被发现
在这一阶段，Qbit开始将发卡能力与资金管理深度融合：
- 以“客户”或“项目”为单位拆分资金
- 为每个项目配置独立预算与使用规则
- 实时追踪不同客户、不同市场的支出情况
卡不再只是支付出口，而成为预算执行与资金控制的载体。
针对这些花销管理需求，Qbit核心产品量子卡凭借灵活的支付与管控能力，助力企业在业务规模扩张中降低财务管理复杂度，实现资金管控的灵活性、安全性与高效性。
在员工侧，量子卡更多聚焦高频、分散的支出场景。在如差旅等高频商业场景中，量子卡的适用性广泛，支持绑定Apple Pay、Google Pay等主流支付工具。覆盖海外差旅涉及的航司酒店、打车、餐饮、会务、办公等各类费用，员工都能根据场景选择支付方式，无需垫付个人资金，显著简化报销流程。
而在企业侧，量子卡则承担起更偏“经营型”的支付角色。企业卡可用于广告投放、云服务订阅、软件采购、海外供应商结算等核心支出场景，企业可按项目、部门或用途进行预算分配与权限管理，将资金使用规则前置到支付环节，实现更精细的费用控制。
发卡之外，账户体系开始成为关键组成部分
随着企业规模持续扩大，团队逐步意识到：仅仅解决“钱怎么付”是不够的，还必须解决——钱放在哪里、怎么管、能不能被体系化调用。
因此，在发卡体系之外，Qbit也逐步搭建了一整套全球账户与资金管理能力。
企业不仅可以通过平台开立和管理海外账户，用于资金归集、分账、调度与监控，还可以进一步把这些账户能力“输出”给自己的下游客户或合作伙伴。
在银行体系中，这类能力通常被称为BaaS（Banking as a Service）：
也就是说，平台把自身已经建立的银行合作关系、账户体系、合规框架与技术能力进行封装，由企业站在前台，直接为其客户或下游企业提供开户与账户服务。
对企业而言，这意味着：
- 不需要自己去对接银行
- 不需要重新建立复杂的合规与风控体系
- 就可以为自己的客户提供“账户 + 资金管理 + 支付”的完整能力
本质上，是金融能力的模块化与外溢。
第三阶段：把发卡与账户能力，变成可被调用的金融基础设施
随着业务与花销场景持续拓展，不少公司尤其是大型企业开始提出新的需求——不仅希望能发卡、能支付，还希望这些能力可以直接嵌入自身的业务系统或财务流程中。
在采访中，吴羽君提到，一些客户在业务扩展后，对发卡效率和管理灵活性的要求明显提高，例如需要支持批量开卡，或根据不同业务、团队快速配置对应的卡片，而这些需求如果完全依赖人工操作，将难以支撑业务节奏。
基于这类需求，Qbit 将部分原本集中在管理后台中的操作能力，通过 API 的方式向客户开放，使企业能够在自身系统中完成发卡、开户等操作。
围绕这一类实际使用需求，Qbit将卡相关能力以 CaaS（Card-as-a-Service）API向客户开放。通过接口对接，企业可以在自身系统中完成一键发卡、批量开卡、额度调整等操作，客户还可根据自身需求定制卡面标识，用于区分不同业务或团队使用场景。
与此同时，在资金层面，Qbit也通过 BaaS（Banking-as-a-Service）API接口，向企业提供账户与资金管理相关能力支持。企业可将账户管理、资金收付、换汇与结算等功能嵌入现有的业务系统或财务流程中，减少多平台切换带来的操作成本。
吴羽君表示，针对 API客户的复杂、多样的业务需求，Qbit还配套提供专属合规培训与技术指引，帮助企业在自主运营中兼顾效率与合规，让这些能力能够以更低成本、更稳定的方式，融入企业自身的业务与财务流程中。
在实际使用中，API并不仅是提升操作效率的工具，其顺畅运行也高度依赖底层资金链路和合规体系的稳定性。依托覆盖180多个国家、40多个币种的服务网络，Qbit得以在同一体系内支持多地区、多币种的账户与资金流转，为企业在不同市场的花销与资金管理提供统一入口。
而在合规层面，目前Qbit已在多个国家和地区取得包括香港 MSO、TCSP、美国MSB在内的相关金融牌照，并在业务运行中配套建立了KYC/KYB客户核验与反洗钱（AML）机制，通过对交易行为的持续监控，保障服务在合规框架内稳定运转。
“做Fintech就是做信任，合规风控是我们的核心护城河。”吴羽君告诉36氪，Qbit的合规团队会提前研判不同国家的监管政策，在进入新市场前1—3年就启动牌照申请和风控体系搭建，确保全链路服务在全球范围内的合规性与安全性，为企业出海保驾护航。
这一阶段的核心，不再是教企业如何使用金融产品，而是把这些年积累下来的：
- 银行合作关系
- 金融牌照覆盖
- 风控与反洗钱经验
- 清结算与账户管理能力
统一封装成可以被企业直接调用的底层金融能力。
企业站在前台：
- 专注客户
- 专注业务
- 专注增长
平台在后台：
- 提供发卡能力
- 提供账户与资金管理能力
- 承载合规、风控与清结算
对企业而言，这不再是一套复杂的金融系统，而是一种即插即用的金融基础设施。
从“技术万能”，到真正理解金融的护城河
在这条路径上，团队自身的认知也在不断变化。
作为斯坦福毕业的理工男，吴羽君早期同样相信“技术可以解决一切问题”。但在金融行业，真正决定一家公司能走多远的，往往不是技术本身，而是：
- 风控能力
- 合规体系
- 对法律与监管的深度理解
- 与银行长期、稳定的合作关系
- 牌照与通道的可持续性
许多曾经同时起跑的公司，最终倒下的原因，并不是产品不行，而是这些看起来不显眼、却极其关键的底层能力。
目前，Qbit已拥有一支超过一百人的国际化团队，成员分布在多个核心金融与科技节点城市，服务网络覆盖全球一百八十多个国家和地区。从跨境卖家、广告代理公司，到出海SaaS、平台型企业，Qbit正在承载越来越多复杂、多层级的资金使用需求
在业务层面，Qbit的海外业务规模在过去几年中保持着每年5–6倍的增长速度。随着企业客户结构不断复杂化，这类增长并非来自单一市场或单一场景的扩张，而更多来自多区域、多项目、多层级资金使用需求的持续叠加。
这也在Qbit所披露的数据中得到印证。截至2025年12月，Qbit累计发卡量超过700万张，累计交易笔数超过5,300万笔，这些交易主要发生于企业广告投放、订阅服务、云资源采购及员工差旅等日常经营支出场景。
写在最后
如果用一句话总结Qbit当前阶段正在做的事情：
通过发卡、账户与资金管理等一整套底层能力的“赋能”，让企业可以非常轻易地变成一个发卡平台，甚至变成一家可以为客户开账户的“银行型机构”。
企业不再需要自己成为银行，但可以，像银行一样提供金融能力。
这，正是跨境支付走向下一阶段时，企业真正需要的东西。
