9月20日起公积金从“买房”走向“养房”：一次制度扩围影响哪些人？

住房公积金正在发生一次少见的制度扩围。

国务院日前公布《关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》，新规将自2026年9月20日起施行。此次修改共20条，其中最受普通家庭关注的变化，是公积金提取范围进一步扩大：除了购房、还贷、租房之外，装修自住住房、支付自住住房物业费也被正式纳入可提取情形。

与此同时，个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，也被明确纳入可以自愿缴存住房公积金的制度范围。

如果说过去住房公积金最鲜明的标签是“买房”，那么这次修订释放出的一个重要信号是：

公积金正在从支持买一套房，逐步转向覆盖一套住房更长的生命周期。

谁会最直接受到影响？

第一类：已经有房、准备装修的人

这是此次改革最直观的受益群体之一。

新条例明确，职工装修自住住房，可以提取住房公积金。值得注意的是，最终公布的正式条文中，已经没有此前征求意见稿中“装修自住住房不超过一定额度”的表述，而是直接列为可以提取住房公积金的情形。

这背后的变化其实很有现实意义。

过去住房消费最重的一笔钱往往发生在买房时，因此公积金制度长期围绕首付、贷款、偿还房贷设计。

但房地产进入存量时代后，家庭在住房上的支出结构也在改变。

一套房住十年、二十年之后，需要重新装修、改造厨房卫生间、更新水电系统，老年家庭还可能面临适老化改造。

这些支出单笔未必达到买房的规模，却可能动辄数万元甚至更多。

司法部此前在介绍修法背景时就明确提到，城市发展正在从大规模增量扩张转向存量提质增效，居民住房消费也从“购房、租房”进一步向“修房、养房”延伸。

因此，把装修纳入提取范围，本质上是在适应住房市场结构的变化。

第二类：每年都要交物业费的有房家庭

相比装修，物业费的影响范围可能更广。

因为装修往往几年甚至十几年才发生一次，而物业费是一项持续性支出。

新条例明确，将支付自住住房物业费纳入住房公积金提取情形。

这意味着公积金使用场景第一次进一步深入日常“养房”支出。

对于拥有改善型住宅、多套住房家庭而言，物业费金额可能不算小；对于普通工薪家庭，即使一年只有几千元，也属于长期稳定的住房成本。

过去很多缴存人的公积金账户中存在余额，但只要没有买房、还贷等需求，实际使用空间比较有限。

现在提取场景扩大之后，账户里的钱与实际住房消费之间的距离正在缩短。

从制度设计看，这可能比单纯提高贷款额度更加普遍。

因为它影响的并不只是准备买房的人。

大量已经买完房的人，也重新进入了公积金制度的使用范围。

第三类：租房的年轻人和新市民

这次修订还有一个容易被装修、物业费抢走关注度的变化：

租房提取门槛进一步降低。

新条例取消了原来“房租超出家庭工资收入规定比例”才能提取住房公积金的限制，新的提取情形直接列为“支付房租”。

这个变化对大城市年轻人、新市民尤其重要。

越来越多年轻人并不会在进入城市后的第一阶段立即买房。

他们可能需要经历五年、十年甚至更长时间的租住阶段。

如果住房公积金只在购房时才发挥主要作用，那么这部分缴存人的使用体验实际上并不强。

而取消收入比例限制之后，公积金对租房群体的支持更加直接。

这也说明住房制度的逻辑正在发生变化：

住房保障不再只围绕“有没有产权”，而是进一步围绕“有没有稳定的居住条件”。

买房和租房，正在被放进同一个住房消费框架里。

第四类：外卖员、网约车司机、个体商户等灵活就业人员

如果说提取范围扩大改变的是“钱怎么用”，那么灵活就业人员入场改变的则是：

谁可以进入这套制度。

新条例新增规定，个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金，并按照规定享受相应政策支持。具体办法由设区的市级以上地方人民政府制定。

这是一次明显的制度扩围。

传统公积金制度建立在“单位+职工”关系之上。

企业和职工共同缴存，是最典型的模式。

但就业市场正在变化。

网约车司机、外卖骑手、自由职业者、网络主播、个体工商户以及各种平台就业人员越来越多。

他们可能拥有持续收入，却没有传统意义上的固定用人单位。

如果公积金制度始终绑定传统劳动关系，这批人的住房金融需求很难完全覆盖。

现在自愿缴存从试点进一步进入国家层面的条例框架，意味着灵活就业群体有望获得一个更加稳定的住房储蓄和政策支持入口。

不过这里有一个重要区别：

“可以自愿缴存”并不等于全国9月20日以后执行完全相同的缴存规则。

条例已经明确，具体办法由地方政府制定。

所以缴多少、如何缴、连续缴存多久可以申请贷款、贷款额度如何计算，仍要看各地后续细则。

第五类：长期跨城市工作的流动人口

这次改革还有一个不那么吸睛、却可能影响很大的变化：

公积金全国互认正在被进一步写入制度。

新条例明确，要加强数字化、智能化建设，实现住房公积金缴存记录等在全国范围内互信互认，推动转移接续、异地贷款等业务更加便捷高效。

这对流动就业人口尤其重要。

比如一个人在武汉工作五年，后来跳槽到深圳，再去杭州定居。

过去不同地区之间的账户转移、缴存证明以及异地贷款资格，往往存在一定的信息和制度摩擦。

如果全国互信互认进一步落地，理论上意味着“人在流动，账户跟着走”的成本会继续下降。

这与今天的就业方式越来越匹配。

一家企业工作一辈子的时代已经过去。

住房公积金如果继续按照高度本地化的方式管理，与跨城市就业之间就容易产生矛盾。

因此，全国互认看似只是服务优化，实际上是在适应人口流动的新现实。

办贷款的人，审批也会更快

效率层面也有一个明确变化。

按照新条例，住房公积金管理中心对贷款申请作出是否准予贷款决定的期限，由原来的15日内缩短至10日内；申请提取住房公积金，则应当自受理之日起3日内作出决定。

对于买房者来说，5天听起来并不算很长。

但在真实房地产交易中，贷款审批速度直接关系到合同履行、首付款安排以及交房节奏。

因此，这次改革不仅扩张了使用范围，也在提升公积金作为住房金融工具的效率。

为什么偏偏是现在扩大“修、养”范围？

如果把这些变化放在一起看，会发现它们指向的是同一个背景：

中国住房市场正在从增量建设，逐渐走向增量与存量并重。

过去房地产高速发展阶段，住房消费的核心问题是“怎么买到一套房”。

因此，首付款和按揭贷款是最大的金融需求。

但当大量家庭已经拥有住房以后，需求自然开始变化。

房子会老。

小区会老。

设备要更新。

装修会过时。

老龄人口增加之后，适老化改造需求也会增加。

物业管理、房屋维护、社区更新，由一次性支出逐渐变成长期支出。

于是住房政策面对的问题，也从“帮助居民获得住房”扩展到：

怎样让已有住房住得更好。

这才是“买房”向“养房”转变背后更值得关注的逻辑。

对房地产市场意味着什么？

这次改革当然会释放部分住房消费能力。

但如果因此简单得出“公积金放松将刺激房价大涨”的结论，显然过度解读。

这次制度调整覆盖的场景非常分散。

有人用于租房。

有人用于装修。

有人交物业费。

有人用于购房和还贷。

灵活就业人员则是扩大制度参与范围。

资金不会全部流向新房市场。

恰恰相反，这次改革更值得关注的特点，是资金开始向存量住房消费扩散。

因此，从产业角度看，潜在影响可能不仅落在房地产开发企业。

家装、家居、建材、物业管理、房屋维修、养老适配以及住房租赁等相关服务，都可能因此获得更直接的住房消费政策支持。

这与过去主要依赖新房销售驱动的房地产链条已有明显不同。

还有一个问题：9月20日以后能提多少钱？

这是普通缴存人最需要留意的地方。

条例解决的是全国层面的制度边界：

哪些情况允许提取。

但实际办理过程中，通常还需要地方公积金中心出台更细的政策，例如提取额度、频次、证明材料以及具体流程。

尤其是装修、物业费等新场景，各城市住房结构、资金规模和公积金运行情况差异明显。

因此，9月20日新条例施行，并不意味着全国所有城市都会执行完全相同的提取额度和操作方式。

对普通人而言，最实际的做法不是现在就按照某个固定金额做预算，而是关注所在城市公积金管理部门接下来公布的实施细则。

写在最后

这次住房公积金改革最重要的变化，可能并不是增加了两三个提取项目。

而是公积金的角色正在发生变化。

过去，它更像一个围绕购房建立的住房金融工具。

现在，它开始覆盖：

租房、买房、还贷、装修、物业管理以及更长周期的住房消费。

与此同时，灵活就业人员进入制度范围，全国互认继续推进，也意味着这套建立多年的住房保障制度正在适应新的就业方式和人口流动。

从9月20日开始，公积金不会突然变成一笔可以随意使用的现金。

但它与普通家庭实际住房生活之间的距离，确实正在缩短。

住房市场进入存量时代之后，人们面对的问题已经不仅是：

“我能不能买得起房？”

还包括：

“买了以后，怎样把这套房长期住好？”

公积金从“买房”走向“养房”，真正回应的就是这个变化。

信息来源：国务院、国务院新闻办公室、司法部、住房城乡建设部等公开信息。本文为公共政策及住房消费趋势分析，不构成购房、投资或金融建议。

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