我们都要多交一份保险钱了，到底有什么用？

80多岁的于敏（化名）瘫痪卧床的十年里，没有洗过一次澡，即便还没丧失语言功能，也没什么机会与人交流。同样高龄的老伴照顾她力有不逮，还在上班的儿子每天都得来一两趟。

每八个老人中就有一位失能，“一人失能，全家失衡”，是失能老人生活的真实写照。

一项社会保险制度旨在减轻失能人员家庭负担，在试点探索十年之后，终于要在全国铺开。2026年3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，正式推进长期护理保险（下称“长护险”），也被称为“社保第六险”。从目前各省落地方案来看，长护险将优先覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等职工，逐步扩大到未就业城乡居民。

一位国家医保局相关负责人向《财经》介绍，由于各地情况不同，缴费水平也有所差异。从全国整体来看，在职职工年均缴费金额约250元，其中个人和单位各承担一半。

未来在三年左右全国基本建立长护险制度，制度基本上覆盖所有地市，保障重度失能人群。

No.1 长护险要交多少钱？

根据文件规划，长护险的筹资来源是多元的，单位、个人、政府、社会四方面共同出资。

从2016年，国家组织15个城市和2个省份启动长护险试点开始，如何确定缴费标准就成为这一个全新险种的核心问题。到2018年国家医保局成立以后将试点城市扩大至49个，近十年的经验积累，如今探索出一套全国统一的缴费标准。

每个人的缴费标准，与其收入水平挂钩，收入高的多缴一点，收入低的少缴一点。费率标准全国将逐步统一，约为0.3%左右。

在岗的城镇职工，单位和个人各承担一半，即费率分别是0.15%左右。比如一位在岗职工的月薪是1万元，那每个月需缴费30元，其中，个人缴15元，企业承担15元。

由于各地情况不同，缴费水平有所差异，整体看，在职职工年均缴费金额约250元，其中个人和单位各承担一半。

与养老、医保等其他社保不同的是，长护险要求退休人员同样需要缴费，缴费基数和个人的养老金水平挂钩。目前，退休人员的费率是0.15%，单位不用缴费。如一位退休职工的养老金是每月3000元，参保需个人每月缴纳4.5元。

从试点经验来看，大多地区的个人缴费，是从医保个人账户中自动扣取。如于敏所在的广西壮族自治区北海市，从2025年6月开始推进长护险落地，在职职工、退休职工和灵活就业人员，都是每月从医保个账中直接扣除。

上述国家医保局相关负责人介绍，为了最大限度降低社会负担，设定了一些总量不变，内部置换的条款。比如，职工基本医保统筹基金结余符合一定条件的地区，职工参保中，企业承担的部分，可以从企业缴纳的基本医保费中平移。也就是原本企业每月就要为员工缴纳医保，费率是工资的6%，现在从中取0.15%划入长护险资金池，不增加企业负担。

对压力相对较大的城乡居民缴费，费用则由个人和财政各承担一半，缴费基数与当地城乡居民人均可支配收入的平均水平挂钩。费率可以从0.15%左右开始探索，逐步调整到全国同一水平0.3%左右。

其中，财政承担部分，由中央、省、市等各级财政共同承担。据《财经》了解，相关资金已经纳入财政部门2026年拨付计划。

比如广西北海市2026年城乡居民长护险筹资标准为每人每年50元，目前，个人交10元，与当年的居民医保同时收缴。剩余的40元，财政补贴10元，市、县（区）财政按7：3比例分担，其余资金由医保部门统筹解决。未来，将逐步调整至与全国缴费标准和渠道一致。

此外，18岁以下未成年人，如果法定抚养人参保长护险，那么视同其参保，如果出现意外情况失能，也能享受长护险待遇。一些特殊困难人群，由政府出资承担其全部或部分参保费用。

从全国49个试点地区的情况来看，已经有超过六成的城市，基本实现了全民覆盖，有四成地区已经覆盖职工，对城乡居民的机制也有初步规划。

No.2 能享受到哪些待遇？

申请长护险待遇的基本流程是，由失能患者的家庭主动申请，向属地医保部门提出申请，由评审专家组现场评估，确认患者的失能等级，符合要求的享受对应等级的待遇，长护险基金予以报销结算。

当居委会的人主动上门介绍长护险的时候，于敏的儿子感觉松了一口气，“这真是能减轻全家的负担，就希望有护理员能上门来帮忙照护老人”。

于敏在被评估为重度失能后，主要有三种护理方式可以选择，居家护理、社区护理和机构护理，对应的待遇标准有所不同。

于敏的儿子更希望有人能帮他一把。以前家里一直请不起护工，于敏的退休金每月约3000元，生活花销再加上各种看病、吃药基本剩不下什么钱，可要找一个全职的护工上门照顾每月要5000元左右，根本承担不起。按小时计费的护工，不好找也不专业。

2025年9月，国家医保局发布了《国家长期护理保险服务项目目录(试行)》，共纳入36项服务项目，明确基金支付范围。‌长护险项目分为两大类，生活照护类项目，包括饮食、排泄、清洁、生命体征监测等，还有专业性较高的‌医疗护理类项目，主要涵盖与基本生活照料密切相关的基础医疗护理服务，包括一般检查护理、基础护理、专项护理、康复等四个类别。

于敏在一份纳入了长护险定点管理的服务机构名单中，选择了一家签约上门照护，每月支付上限是1200元。

“现在，擦洗身体、剪指甲这些日常生活护理员都能帮忙解决，包括怎么按摩肌肉、怎么翻身原来我们都不太会，护理员能够教一些专业的手法，一周差不多三天都有人来，我就能省很多事儿。”于敏的儿子说。

到于敏家提供服务的有两类人员，一类是专业的护士，每个月上门五次，每次一个小时，能量体温，测血压、血糖等，提供一些医学照护的建议；另一类是主要负责生活照料的护理员，每个月上门10次，每次服务超过100分钟，擦脸、梳头、功能按摩等。每次服务结束都需要家属评分，如果对服务不满意下个月还可以更换签约的护理机构，医保部门和护理机构按规定进行结算。

让于敏儿子宽心的是，和护理员熟络以后，母亲的精神状态好多了，“以前家里人的交流很少，现在每次护理员来了都和她聊聊天，心情也会好一些”。

No.3 护理供给不足仍待破局

虽然政策和资金都有了，但是能够为失能老人提供服务的护理机构和人员，在全国整体供不应求。

失能老人可以选择住在养老院、护理院等长护险定点机构，长护险能报销一部分费用。在北海市的一家康养中心，最便宜的床位费一个月约3000元，如果是重度失能需要更多的护理服务，有一些费用能高达七八千元。虽然这已经超过了很多老人的退休金，但是双人间、三人间的床位都要排队等候。一位老人的女儿表示，“考察了几家，感觉环境、服务都好的养老机构不多，这家算性价比高的。”

北海市医保部门相关负责人介绍，“原先当地能提供专业护理的服务机构比较少，随着长护险开展，吸引了一些护理机构到北海来，后续第二批还有一些新增，目前可以满足失能人员的需求。”

大多数的家庭需要的还是居家上门护理，这就需要大量的专业护理人员。按照国家标准养老护理员与老人的比例1:4计算，失能老年群体超过4000万人，而持证的养老护理员只有50万人，潜在的护理人才需求将达1000万以上。

“这是一个先有鸡还是先有蛋的问题，是先发掘出需要护理的失能患者，还是先得有充足的护理机构。”重庆市医保局相关负责人介绍，制度刚建立的时候服务肯定是有些紧缺的，从2019年就开展长护险试点的重庆，目前已经度过了供给不足的阶段。

截至2025年底，重庆市累计超过9万人享受了长护险待遇，减轻家庭负担16亿元，总共带动了1.45万人的就业，培育长护险服务机构748家。

放眼全国，长护险试点区的定点服务机构数量达到1.2万家，引入社会资本超600亿元，医保局推动的长期照护师已突破1万人。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，要进一步提高护理职业的吸引力并推动护理产业发展，最核心的问题是薪酬待遇。以上海为例，上海的护工服务水平在全国来看是比较突出的，这背后固然有管理、制度设计等多重因素，但关键原因在于其收入待遇相对较高，甚至超过江苏等其他试点地区。

较高的薪酬直接提升了护理人员的工作积极性和服务认真程度，能够更好地接受专业化的管理和培训，这是提升职业吸引力的基础。

不过，各地一个共同的痛点，还是在于农村失能老人的照护需求。在北海市下辖的合浦县，主要的长护险服务需求对象，就是农村的老人。全县面积约2380平方公里，常住人口约88万，此前只有四家长护定点机构，但是偏远地区的主要是依靠其中一家规模较大的完成。

北海市医保部门相关负责人告诉《财经》，偏远的地方，单程路上就要一个小时，这样一个护理员可能一天最多只能服务两单，要是在市里可能有四五单，村里一般都是城乡居民，保费低，服务单的价格也低，所以护理员都不愿意接这样的单子，这确实是目前开展工作的难点。

2026年初合浦县的护理机构增加到了9家，北海市医保部门相关负责人表示，后续拟将更多优质护理机构纳入长护险定点管理，逐步推动解决偏远地区护理机构、护理人员短缺的问题。

目前，各地医保部门也在探索，支持农村地区乡镇卫生院开展相关的长期照护服务，见到成效仍需要时间。

本文来自微信公众号“财经大健康”，作者：凌馨 辛颖，编辑：王小，36氪经授权发布。