字节跳动「国际信贷」业务隐秘布局

一只互金鹅·2025年12月24日 07:46

招聘拉美信贷产品经理

当国内互联网流量红利见顶，信贷监管趋严，互联网大厂开始将目光转向海外信贷市场。

这些年，中资互金玩家不断将国内成熟的数字金融模式，复制到东南亚、拉美，甚至非洲等新兴市场。

而互联网大厂，整体来看，脚步似乎稍慢一些，又或许是，大厂追求的是一种更加稳健的方式，比如通过持牌，或者和持牌机构合作的模式，来打开海外信贷市场，寻求新的增长曲线。

今年4月，「一只互金融」文章提及过蚂蚁国际招聘大量信贷相关人才，加速海外信贷业务布局。

《「蚂蚁国际」招聘大量海外信贷人才》

有趣的是，其实这大半年时间，字节跳动的海外信贷业务也在快速扩充军团。

最近，该公司招聘的海外信贷相关岗位越来越多，且更加具体。

01 正在招聘拉美信贷产品经理

据字节跳动招聘网站显示，正在招聘多个国际信贷业务相关岗位。

「信贷产品经理-国际支付」，岗位要求：

主导BNPL、个人信贷、商户金融等信贷产品规划设计，覆盖C端（BNPL、信用贷、循环贷）与B端（商户贷、提前收款）场景，制定产品路线图；针对海外市场设计符合本地化信贷产品，适配当地支付习惯与用户偏好；

设计注册-授信-用信-还款核心流程及与合作方交互逻辑，确保符合用户体验与业务目标；结合当地牌照规则优化产品架构以满足当地标准……

还有更加具体的「拉美信贷产品经理-国际支付」，岗位要求与上面这一岗位类似。

但特别提及“针对巴西、墨西哥设计本地化信贷产品，适配当地支付习惯与用户偏好”……

亦有「拉美解决方案专家-国际支付」，需要：

负责拉美市场专项及流程设计：针对巴西或墨西哥设计本地化信贷产品，适配当地支付习惯与用户偏好；

设计注册-授信-用信-还款核心流程、与合作方的交互逻辑，确保符合用户体验与业务目标……

从这两个拉美岗位不难看出，字节跳动至少已经准备在墨西哥、巴西，这两个国家发力信贷业务。

此外，字节跳动还在招聘「贷后平台产品经理-国际支付」，需要：

（1）负责贷后催收运营体系、策略模型、作业流程及工具平台的全生命周期管理，从需求洞察、方案设计、迭代开发到效果评估与持续优化；

（2）深入理解催收业务痛点，利用人工智能（AI）、大数据分析等技术，设计并推动自动化、智能化催收解决方案（如智能外呼、语音识别、机器人对话、智能质检等）的落地。

「一只互金鹅」粗略盘点，字节跳动正在招聘包括产品、运营、风控算法、贷后产品等大约超10个海外信贷相关的岗位。

「一只互金鹅」截图自字节跳动招聘官网

从这些国际信贷相关岗位不难看出，其海外信贷业务主要围绕BNPL（先享后付）展开，并会延伸到个人现金贷，以及B端的商户贷等业务。

毕竟，字节跳动在海外拥有庞大的TikTok用户流量，以及正在快速增长的TikTok Shop电商生态。已经沉淀了足够的电商场景，以及数据优势，如此发展脉络也是顺理成章。

02 海外多国BNPL业务早已落地

有从业者坦言，前有shopee（又称：虾皮）在海外通过电商拓展到BNPL业务，再到个人现金贷以及商户贷的成功案例，字节在海外的信贷业务只需参考shopee的模式即可。

但从细节来看，两家落地信贷服务的路径也略有不同。

之前「一只互金鹅」的文章中已经分析过shopee母公司Sea的数字金融业务板块Monee的发展。

《余额超410亿人民币，东南亚消费金融之王》

该公司在印尼、菲律宾、马来西亚已经落地银行相关牌照。一些地区有自己的银行作为资金方提供服务，一些地区与第三方机构合作。

目前来看，字节在这些海外国家仍没有相关牌照，所以，在相关国家的BNPL业务是采取与当地有牌照的第三方机构合作。

据公开资料显示，在马来西亚，2023年，TikTok已与“先买后付”服务商Atome合作，在其马来西亚电商平台上提供分期付款服务。

不过，「一只互金鹅」最新在TikTok shop官方协议看到，马来西亚站点与PIPO fintech（MY）公司（一家提供消费金融服务的公司）合作，为用户提供分期服务，包括1/3/6/9/12期多个分期选择。

在菲律宾，TikTok shop与Akulaku合作，为用户提供分期付款服务。

此外，「一只互金鹅」多次在关于信也科技的财报分析文章中也提及过，信也科技在菲律宾与TikTok合作，为TikTok用户提供在线分期付款服务。

信也科技最新的2025年Q3投资者会议中提及：去年（2024年）2月开始与TikTok合作，现在的交易量是一年前的三倍。

在泰国，TikTok Shop主要合作True Money，相关资料显示，2024年Q4 随TikTok Shop泰国站完善，接入本地BNPL服务。

在欧美地区，TikTok Shop合作的是Klarna等第三方机构。

「一只互金鹅」截图自Klarna

目前TikTok Shop 已经落地多个国家。

包括：英国、德国、法国、意大利、西班牙、爱尔兰、波兰、荷兰、印尼、马来西亚、泰国、越南、菲律宾、新加坡、日本、美国、墨西哥、巴西、哥伦比亚、沙特、阿联酋。

部分国家，尤其是东南亚地区的国家，早已经开通BNPL服务PayLater，并且实践数年。

「一只互金鹅」截图自facebook用户

诚然，一直依靠与第三方合作并不是长久之计。

所以，有接近字节的市场人士向「一只互金鹅」透露，明年，字节跳动大概率会在东南亚落地自己的金融牌照，届时会减少对第三方合作金融机构的依赖。

我们拭目以待。

这点其实与抖音在国内的信贷业务路径类似——

先与花呗合作向用户提供分期付款服务，以及先帮其他现金贷上线导流，再自己拿到支付牌照、小贷牌照后开启自营的分期、现金贷业务。

直到快速壮大成整个市场唯一可以与蚂蚁信贷帝国相比的巨头。

有知情人士告诉「一只互金鹅」，目前字节国内信贷（放心借+月付）余额已超7500亿。

补充一句——字节的海外信贷业务属于国际支付相关部门，和国内的的抖音放心借、月付所在的字节财经并不是一个部门。

03 将对中资海外互金带来挑战？

提及字节海外，就不得不提最近TikTok 美国的一些进展。

据中国新闻网消息，当地时间12月18日，TikTok CEO周受资发出内部信，更新了TikTok美国业务进展——

字节跳动、TikTok已与三家投资者签署协议，并将成立新的TikTok美国合资公司。

新合资公司名为TikTok美国数据安全合资有限责任公司( TikTok USDS Joint Venture LLC)，将负责美国的数据保护、算法安全、内容审核和软件保障。由字节跳动全资控股的、TikTok在美国的其他实体将继续负责电商、广告、市场运营等商业活动，以及TikTok产品的全球互联互通。协议相关事宜将在不晚于2026年1月22日完成。

美国是TikTok十分重要的市场之一。

据日前的2025TikTokshop年度增长峰会资料显示：

TikTok全球流量巨大，在全球拥有10亿月活跃用户，其中美国地区月活跃用户1.7亿，美区月活跃用户带来巨大增长潜力，中高收入群体占75%。

TikTok在美国的电商业务其实起步较晚，2023年9月才全面开放。不过，2024年，美区电商 GMV 已经超90亿美元（约人民币640亿）。

近期，还有消息传出TikTok在12月初宣布将斥资超2000亿雷亚尔（约合377亿美元、2500亿人民币）在巴西东北部塞阿拉州佩森工业港（Pecém）打造其拉丁美洲首个超大规模数据中心。

此处需要提及，拉美多国的数据监管较严，巴西相关数据保护法，以及巴西央行的相关规定，信贷核心数据不出境。

所以，建立相关数据中心势必为未来在当地申请相关金融牌照铺路，避免依赖第三方BNPL机构。

对于字节这样的超级巨头布局拉美等国信贷业务，中资互金玩家有两种声音——

有玩家认为，巨头入局能快速完善当地数字金融基建，尤其是字节这样的玩家，还能凭借短视频流量优势普及数字信贷与BNPL概念，快速教育当地市场，激活下沉市场需求。

据公开资料，拉美地区约有45%成年人为无银行账户群体。

此外，巨头入局，也有望推动信贷产业链上下游的支付清算、征信数据、风控技术、合规服务等生态配套走向成熟化、标准化。

各大小玩家都可以快速搭上便车，进而降低在这些国家的风控与合规成本，提升整体运营效率。