去印度放贷：催收看信仰，在“白名单”才可上架
提到印度，你们会想到什么？
古老的恒河水？挂满人的火车？随地的大小便。
说起去印度放贷，普通国内互金从业者直摇头——
“印度哥们儿不讲诚信的。”
“没法催收吧？”
“直接把APP给你删除了，你也找不到人。”
但实际情况是，最近几年在出海印度放贷的玩家也不少。
甚至，有玩家在当地挣了不少钱。
但，Google Play 对印度贷款应用的最新规定，可能又会打破这种局面。
01 谷歌新政策，“黑包”难生存
10月底，Google Play 发布针对印度地区贷款产品新规定——
凡是要在印度Google Play 上架的个人贷款应用，都必须遵守 Google Play 的全球政策和针对印度的特定国家/地区要求：
必须持有并展示印度储备银行（RBI）颁发的有效金融服务许可，才能提供个人贷款服务
必须向由RBI发布且可供公开查询的数字借贷应用(DLA)名单提供自身的必要信息
此名单称为“DLAs deployed by RegulatedEntities”（受监管实体部署的数字借贷应用[DLA]）。详见RBI 网站。
目前已经在印度 Google Play 上架的个人贷款应用，都必须于 2026年1月28日之前列入 RBI发布的DLA名单中。
如果希望自己的个人贷款应用继续在印度 Google Play 上架，则必须于2026 年1月28 日之前将它列入 RBI名单。
如果不直接提供个人贷款，但促成贷款交易（类似于我们的助贷？），该怎办？
如果是受监管实体，且您的应用会促成已注册的非银行金融机构(NBFC)或银行向用户放款，您仍必须将相关应用列入 RBI名单
另外，您还必须在 Play 管理中心口内的金融产品/服务声明中准确体现这一点、展示您的许可并在应用说明中披露与您合作的所有已注册 NBFC 和银行。
一句话总结——
你要在印度上架贷款APP，你的应用必须首先是在印度储备银行（RBI）的白名单中。其次才是满足谷歌的其他要求。
「一只互金鹅」也看到了这份“白名单”，共有1578个产品在列。（暂时不知道哪些是中资的）
这里真的很像国内最近正在热议的助贷白名单有没有！
这些年，一直有中资企业在印度放贷，但以“黑包”为主。
“过去比较简单，向谷歌提交相关的资质证明或者是和当地的合作证明，加一些谷歌需要披露的信息，就可以上架。
“也有跟国内一样，先用其他应用的名义上架，再在其中嵌套贷款应用包。”
如今新政策将在2026年1月28日执行，很多海外互金从业者表示会有很大影响。
近期，「一只互金鹅」也观察到有出海互金企业近期也在招聘印度市场商务拓展。该岗位需要：
对印度金融商务服务领域，特别是NBFC拥有资源和经验（拥有本地资源，包括不限于NBFC分销商、法律顾问、政府关系人等）；
需要主导本地的渠道和法务来拓展工作；
需要提供关于NBFC及相关金融服务业的信息和战略建议；
主导落地执行印度本地项目。
想在印度放贷，资质问题，也不是没办法解决。
走持牌合规之路即可。
一些有实力的出海玩家，就很青睐到这类有具体政策、有牌照可拿的国家展业，“有框架可参考，有相关监管可沟通，反而是可持续发展的好事。”
02 印度非银金融机构，无利率要求？
到印度放贷，NBFC资源很关键。
NBFC，全称——Non-banking finance company，即非银行金融公司。也就是除了银行以外的其他金融机构（公司）。
这里和国内的“7+4”非银机构类别很像，像小贷公司、保理公司之类的都属于这类机构。
「一只互金鹅」在印度储备银行（RBI）官网看找到了关于非银金融机构的最新相关文件（2025年4月23日最新版），该文件中对NBFC分类
非银行金融公司(NBFC) 可按以下方式分类：
(a) 按负债类型分为存款型 NBFC 和非存款型 NBFC；
(b) 根据规模监管，NBFC 的监管结构分为 NBFC 底层、NBFC 中层、NBFC 上层和 NBFC 顶层；
(c) 按其开展的活动类型。
根据其开展的业务类型，非银行金融公司可分为以下几种类型：
1、投资信贷公司（ICC）
2、住房金融公司（HFC）
3、基础设施金融公司（IFC）
4、基础设施债务基金（IDF-NBFC）
5、核心投资公司（CIC）
6、小额信贷机构（NBFC-MFI）
7、非银金融公司-保理商（NBFC-Factors）
8、抵押贷款担保公司（MGC）
9、独立一级交易商（SPD）
10、非经营性金融控股公司（NOFHC）
11、非银行金融公司-账户聚合商（NBFC-AA）
12、非银行金融公司-点对点借贷平台（NBFC-P2P)
每个类型的公司都有不同的要求。
所有人最关心的问题来了！
利率上限——
那份文件的最后提到——
非银行金融机构（NBFCs）向借款人收取高额利息。这些机构对借款人的利率是否设有上限？
印度储备银行已解除对非银行金融机构（NBFCs）向借款人收取利率的监管限制。
具体利率由借款人与NBFCs签订的贷款协议条款决定。
但NBFCs必须保持透明度，需在申请表中向借款人或客户披露不同类别借款人的利率及计算方式，并在审批函、官网、关键事实声明等渠道明确说明，以便借款人能够做出明智决策。
也就是说——没有具体的利率要求！
还有一个细节是，「一只互金鹅」下载了注册申请非银金融机构的表格，发现有一些选项透露出，可以外国资本参与到其中。
比如有选项是：
若公司已获得外国直接投资（FDI），请注明总金额及接收方式
公司股东持股情况表格中，“具有重大权益（超过10%）的个人发起人/股东详情 ”有国籍/外国居民的选项；“非个人发起人/股东持有公司重大权益（超过10%）的详细信息”中有“注册地/国籍”的选项。
董事的相关信息中也有“如为NRI/PIO/ OCI /外国国民，应注明国家并提供护照副本”以及“国籍（印度人/NRI/PIO/ OCI /外国国民）”的选项。
当然了，虽然这个国家对利率没有相关的要求，不过，如果是贷款应用，只要上架Google Play和APP store都需要遵守对应的平台要求。
比如APP store对所有的贷款要求不能超过年化利率36%。
Google Play对很多国家的贷款应用有针对性的要求，如果没有单独的国家要求就按照整体的要求来，详细规定很多，比如禁止个人贷款应用获取照片和通讯录之类的敏感数据。
Google Play政策严格且多变。
所以「一只互金鹅」每次在出海互金相关的文章都会提及到——
出海放贷，谷歌上架也绝对是一大挑战。在国内做到余额几百亿甚至上千亿的平台出海也不一定能顺风顺水。
03 中资印度放贷，跌宕起伏
中资互金出海印度，大约在2019年前后最为火热。
那时候就连小米都在当地推出了消费金融服务——2019 年小米基于印度统一支付接口推出 Mi Pay，随后小米在印度市场推出 70~1400 美元信贷额度小米贷款。机都预装Mi Credit，当年即放款12.5亿卢比，覆盖用户100万。
发展了两三年，2022 年 3 月小米支付和小米贷款业务就已经被关闭。
2021年前后，印度出现了很多“暴力催收”之类的负面案件，当地政府开始整治这种乱象，逮捕了很多从事相关贷款工作的人，冻结了很多银行账户，当然也有一些是因为对我国制裁的相关操作。大批的中资互金选择从印度撤出。
过去的事，这里就不赘述了。
最近几年，虽然大部分中资互金玩家谈印度色变。
但，如同前文提到的，在水下也有一些神秘的中资玩家在印度开花。
有亲身实践过当地业务的人提及当地催收，似乎也并不像大家的刻板印象“不守信用“、“删掉APP不理人”。
“印度人是有信仰的，他们觉得欠钱会被他们的神明惩罚。”
“所以，如果有钱他们是会还钱的，如果他没钱，你催收也没用。”一家仍在印度放贷的公司从业者透露，“在印度就是正常催收。”
外交部网站数据：
2023年印度人口约14.4亿，世界各大宗教在印度都有信徒，其中印度教教徒和穆斯林分别占总人口的80.5％和13.4％。2024年印度国内生产总值：3.55万亿美元。人均国内生产总值：2430美元。
也有另一曾经在印度放贷的公司从业者告诉「一只互金鹅」，会安排巴基斯坦人去负责印度市场的催收，因为一些文化信仰差不多。
印度西北部与巴基斯坦交界。
写到这里，就不得不再提一句——
在海外很多国家放贷，掌握当地人的信仰习惯，贷后也能事半功倍。
因此，很多海外贷款APP会在资料页选项设置宗教信仰选项供客户选择。
这是和国内贷款完全不一样的细节。
不同的信仰，逾期率和回收率都不太相同。
诚然，任何地方，都存在意想不到的风险。
无法忽视的还有印度人对IT的极致理解，所以当地的“撸贷”大军并不少。
“印度人十分聪明，非常清楚这些贷款APP的风控规则，有针对性地欺诈行为给不少中资平台造成冲击。”上述曾在印度放贷公司的从业者感慨。
所以，这家公司最后选择了撤出印度。
当然了，去印度，还有最不确定的就是资金安全，以及这个国家对中资的态度等。
不过，有风险的地方，才有机会，不是吗？
本文来自微信公众号“一只互金鹅”，作者：小慧吖，36氪经授权发布。
