【创业说】线上P2P开走,是什么挡在路上?

36氪的朋友们 · 2013-05-30
昨天我们向大家介绍了《 中国P2P互联网金融的前世今生》,对国内外 P2P 借贷的市场生态做了一个较为详细的对比,其中也谈到美国的小微、个人贷款其实已经做得非常好了,通过 FICO 评分、征信局数据,以 Wells Fargo 为代表的美国银行对小企业和个人的风险定价已经做得非常科学,而中国的征信体系当前还相当不完善。本文讲的就是国内线上P2P借贷业务当前发展的一些限制,你感受下:

编者按:昨天我们向大家介绍了《 中国P2P互联网金融的前世今生》,对国内外 P2P 借贷的市场生态做了一个较为详细的对比,其中也谈到美国的小微、个人贷款其实已经做得非常好了,通过 FICO 评分、征信局数据,以 Wells Fargo 为代表的美国银行对小企业和个人的风险定价已经做得非常科学,而中国的征信体系当前还相当不完善。本文为网贷资讯网策划人、阳光投资公司Sunfy Investment(加拿大)总经理周英(微博ID@Edward周英)给我们的供稿,讲的就是国内线上P2P借贷业务当前发展的一些限制,你感受下:

首先我们定义:纯线上P2P是指借款和放贷都通过互联网在线上完成的模式。半线上P2P指线下找借款人,线上找放贷人的模式,借款人和放贷人都在线下找的不在讨论之内。

先说纯线上P2P。虽然从规模上是有发展的,但它所占的比例在整体P2P网络借贷(包括线上、半线上)中却呈现萎缩的趋势,其原因有如下几个方面:

1.由于不能接入央行个人征信系统,又没有健全的民间个人征信体系,导致借款不还的人不但得不到惩罚制约,同时也没有相应的社会信誉压力。这种状况致使其有机会在不同的平台多次借款不还,造成平台这块业务的坏账率越来越高。西方纯线上P2P能快速发展,和他们有几十年成熟的个人征信体系有很大关系,由于人们普遍使用个人征信系统,违约人的后果非常严重。

2.线上开发借款人需要人工通过视频远程审核,耗工费时,无法发挥技术的优势,相对来说这种业务单笔借款金额又比较小,所收服务费很勉强覆盖增加的成本,稍有坏账就会导致亏损,很难快速发展。

3.线上找借款人是守株待兔,需要推广宣传,业绩增加较缓慢。相比来说,线下找借款人单笔金额较大,考察比较容易,费用较低、坏账率容易控制。所以平台业绩的增加很难依靠线上。

4.平台创新能力有限,在遇到银行信用卡大规模的竞争时,无法找到稳定的、适合线上开发的借款人群体,更无法创造适合网上借款的经营推广模式。

对于解决上述纯线上P2P发展的问题很难有单独的方案,基本上要依赖下面问题得以解决,网上借贷普遍被人接受后才能有所突破。


下面主要谈谈半线上P2P业务的发展瓶颈,这也是制约整个网贷行业发展的关键,我认为有几个方面:

1.专业化协调不够,懂网络的多数不懂金融,而懂金融的多数又不懂网络,同时能够操作两项业务的人才奇缺,现有网贷企业往往带有浓厚的互联网特点,敢于冒险、创新有余,但严谨不足,企业很难稳健发展。

2.围绕网贷业务的生态环境还有待健全,包括提供第三方服务的资讯、担保、征信、评级、监督、托管、技术服务等等,都远远没有起到能够让网贷健康发展的作用。就拿第三方资讯的作用来说吧,没有畅通的资讯流通渠道,网贷平台对投资人来说是不透明的,投资人无法摆脱对网贷行业高风险的已有印象。另外,有实力认真做事的平台,很难在投资人面前把自己和不认真做事的平台分开,无法实现行业内部优胜劣汰。

3.国家没有明确的引导政策,没有明确的合规标准,真正需要线上业务的民营金融机构不愿冒险进入这个领域,生怕稍有不慎踩到红线,还影响到原来合规业务的开展。造成网贷行业始终处在金融的边缘化状态。

针对上述种种原因的分析,许多民间机构已经开始加大投入。只有信息畅通了,市场才有可能有效运转,对服务的需求才能迅速得到反馈,最终才能引导平台逐步走向规范。

当然,整个行业发展的生态环境不是一两家服务机构就能完全解决的,需要多方配合,共同努力。可以认为,在第三方资金托管、第三方担保和第三方征信体系都建立起来之前,网贷行业作为整体,始终会是处在比较混乱、难有突破的状态。

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2013-05-30

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