对话恒澜律师事务所王帅：从核赔台到辩护席，一个懂保险的律师如何破解理赔困局？

对话恒澜律师事务所王帅：从核赔台到辩护席，一个懂保险的律师如何破解理赔困局？

八月的一个下午，无锡太湖新城的一栋写字楼里，空调风轻轻拂过桌面。我坐在王帅对面，注意到他的办公桌有一种奇特的"混搭"，一边是摞着半尺高的病历复印件和保险条款，旁边还摊着一本翻开的《史记》，书页折角处密密麻麻写着批注。他刚从法院回来，律师袍还搭在椅背上，人却已经沉浸在一份重疾险理赔案的医学鉴定报告里。见我进来，他抬起头，笑了笑："不好意思，这个案子的病历有点复杂，刚看出点门道。"

这就是王帅给人的第一印象——不像传统印象中锋芒毕露的律师，更像一个沉在卷宗里的"解局者"。江苏恒澜律师事务所金融保险业务委员会主任、无锡太湖学院文法学院客座教授、2025年度"优秀保险律师"……这些头衔背后，是一段不寻常的跨界路径：在平安人寿做了近十年核保核赔（业内称"两核"），然后转身走进律所，成了一名专门打保险官司的律师，那十年行业经验变成了他法律服务里最锋利的武器。
 

一、十年核赔台，练就一双"看透条款"的眼睛

保险行业十年沉淀，加上转型律师后的数年深耕，王帅在泛金融法律领域积累了深厚经验。这串履历放在王帅身上，不是简单的年限叠加，而是一种稀缺的"双重视角"。

在平安人寿的十年里，王帅坐在核赔台的另一端。他累计处理过超过一千件保险理赔案件，熟悉人寿险、健康险、意外险从条款设计到风险评估再到理赔审核的全流程。那时候的他，代表保险公司决定"赔还是不赔"。日复一日的卷宗打磨，让他练就了两样东西：一是对病历资料和事故鉴定的深度解读能力，二是对保险公司拒赔理由合法性的敏锐直觉。

"在保险公司待久了，我太清楚理赔的逻辑了，"王帅说，"但也正因为清楚，我看到了信息不对称带来的问题。投保人买了保险，出险后却不知道怎么跟保险公司博弈，很多时候不是不该赔，而是不知道怎么争取。"

数年前，王帅做了一个让很多人意外的决定，从平安人寿辞职，转型做律师。他想站到另一端，用自己十年攒下的"内部视角"，帮投保人把该拿的钱拿回来。

二、跨界转身，用"保险人的思维"打法律的仗

转型律师以来，王帅的成绩单足够亮眼：累计办理保险类诉讼和非诉案件超过200件，为客户挽回可观的经济损失；年服务保险领域客户50家以上，保险类案件创收占团队总创收的60%；客户转介绍率较高，客户重复委托情况较多。

这些数字背后，是一套独特的方法论。他不像传统律师只从法条出发，而是从"医学鉴定、事故调查、条款解释"三个维度同时切入，精准预判保险公司的抗辩思路。"我知道对方在想什么，"王帅说，"拿到案子我会先站在核赔员的角度想——如果我是他们，我会用什么理由拒赔？预判了对方的思路，我就能提前布局。"

他的代表性案件横跨多个细分领域。驾乘意外险中"意外还是疾病"的近因争议，他代理受益人拿下46万元赔偿，法院明确了保险公司举证不能的后果；重大疾病险中"脑血管瘤算不算良性脑肿瘤"的条款解释之争，他帮当事人厘清了专业诊断与保险公司理赔库之间的优先级；百万医疗险中植物人状态下的免赔额争议，他拆解了"侵权赔偿与保险理赔并行不悖"的逻辑；雇主责任险与团体意外险中劳动关系的边界问题，他帮企业和劳动者各自找到了合理的法律定位。

这些案件标的额从7500元到130万元不等，覆盖无锡中院、江阴、滨湖、锡山、梁溪以及浙江、安徽、上海宝山等多地法院，贯穿"投保—出险—拒赔—诉讼—二审"全链路，结案效率优于行业平均水平。

三、不止于打官司，要做"全周期的保险法律管家"

除了帮个人客户打官司，王帅还把触角伸向了企业端。他为十多家中小企业提供保险合规风控培训，帮助企业大大减少了保险纠纷的发生。他正在研发一款"企业保险合规风控SaaS工具"，包含雇主责任险风险评估模型和团体意外险条款智能比对功能。他还代理了一批涉及"腾讯微保“”蚂蚁保""惠民保"等新型保险纠纷案件，探索新类型案件的裁判规则。

"保险法律服务不是'打官司'这么简单，"王帅常说，"而是要从保险产品设计源头帮客户规避风险，从理赔争议中帮客户守住利益，做'全周期的保险法律管家'。"

这句话几乎是他执业理念的浓缩——不做一锤子买卖的诉讼律师，而是做覆盖事前、事中、事后的全周期服务者。事前帮客户看懂条款、选对产品；事中指导取证、沟通理赔；事后才是诉讼维权。"最好的法律服务是让客户不用打官司，"他说。

工作之外的王帅，是一个深度历史阅读爱好者，尤其痴迷秦汉史和明清经济史。他的办公桌上常年放着历史书，办案间隙翻几页，用他的话说，"历史里全是风险管理和矛盾化解的智慧"。他笃信"厚积薄发，行稳致远"，认为"法律的终极目标是解决问题"，空谈法理没有意义，实际结果和落地执行才是关键。

静如处子，动如脱兔——这是同事对他的评价。沉下心来，他能对着数百页晦涩的保险条款和病历资料抽丝剥茧；站上法庭，他逻辑清晰、气势如虹；面对客户，他又能把复杂的法律问题通俗地拆解明白。这种多面性，大概正是一个跨界者的优势所在。

对话王帅：懂保险的人，才更懂怎么守护你的权益

问：你在平安人寿做了近十年核保核赔，当时已经是行业老兵了，为什么会选择辞职转型做律师？

答：其实这个念头不是突然冒出来的。在平安做两核的时候，我每天都在决定"赔还是不赔"，看多了就发现一个问题——很多理赔纠纷，不是保险公司故意不赔，也不是投保人无理取闹，而是双方信息严重不对称。投保人看不懂条款，不知道怎么举证，保险公司有一整套专业的理赔逻辑和抗辩体系，普通人根本接不住招。我就想，我既然懂这套逻辑，为什么不站到投保人这边，帮他们把该拿的钱拿回来？而且当时市场上"既懂保险核赔又精通法律实务"的人确实少，我觉得这是一个空白，也是一个机会。转型当然有风险，但我想清楚了，就不犹豫。

问：十年两核经验，到底给你的律师生涯带来了什么不一样的东西？

答：最大的优势就是"我知道对方在想什么"。传统律师拿到案子，先看法条，再看合同，然后想怎么抗辩。但我不一样，我会先站在保险公司核赔员的角度想——如果我是他们，我会用什么理由拒赔？我会从哪几个点组织证据？预判了对方的思路，我就能提前布局。比如重疾险案子，保险公司经常拿"疾病不在条款约定范围内"说事，我就知道他们会去翻理赔库的疾病编码比对，那我就从医学诊断的专业性入手，证明临床诊断优于保险公司内部的编码比对。这种"反向推演"的能力，没有十年一线经验是练不出来的。

问：这么多案子里，有没有哪一个让你印象特别深的？

答：有一个驾乘意外险的案子，我印象很深。死者开车撞了房子，然后颅内动脉瘤破裂死亡，保险公司说这是"疾病死亡"，不赔。家属找到我的时候已经绝望了，因为人没了，保险公司还说是病死的，情感上很难接受。我接手后，核心争议就是"近因"，到底是交通事故还是疾病导致死亡？我从医学文献入手，论证外伤是动脉瘤破裂的诱发因素，同时提出家属拒绝尸检不加重举证义务。二审法院最终支持了我们的主张，判赔46万。这个案子的意义不只是钱，而是法院明确了一个规则：保险公司不能证明"自身疾病是决定性近因"的，就要承担举证不能的后果。

问：你怎么看社会上常说的"投保容易理赔难"？这是偏见还是真问题？

答：不能简单说是偏见，但也不能一棍子打死保险公司。"理赔难"的成因很复杂，有几个层面：一是条款确实专业，普通消费者看不懂，投保时没搞清楚保什么、不保什么，出险了自然有落差；二是销售环节可能存在误导，有些销售人员为了出单，把保障范围说得太满；三是理赔时双方信息不对称，保险公司有专业团队，投保人单兵作战。但我也要说，很多保险公司的理赔是规范的，"难"的往往是边界模糊的案子。我的工作就是在这些边界地带，帮当事人把事实理清楚，把法律适用讲明白。保险合同本质上是一份承诺，我的使命就是让这份承诺兑现。

问：你平时喜欢读历史，尤其秦汉史和明清经济史，这跟办案有关系吗？

答：太有关系了。你看秦汉之际的博弈，刘邦和项羽争天下，本质上就是风险管理和资源配置的问题。明清经济史里有很多商业纠纷和契约执行的案例，跟现在的保险合同纠纷逻辑是通的。历史教给我最重要的东西是"周期律"——任何矛盾都有一个积累、爆发、化解的过程，办案也是一样，你得看到矛盾是怎么一步步形成的，才能找到化解的关键节点。我常跟团队说，不要只盯着眼前的卷宗，要把案子放到一个更长的时间线里看，投保时怎么说的、出险时发生了什么、保险公司为什么这么拒赔，整个链条串起来，突破口自然就出来了。

问：除了个人理赔纠纷，你也做企业保险合规，这跟个人案子有什么不同？

答：个人案子是"事后救火"，企业合规是"事前防火"。很多企业买了雇主责任险、团体意外险，但根本没搞清楚条款边界，比如团意险能不能替代工伤保险？雇主责任险的赔偿范围到底覆盖哪些情形？出险了怎么跟工伤待遇衔接？这些问题不搞清楚，真出事了企业可能要自己掏一大笔钱。我给十多家企业做过合规培训，帮他们降低了保险纠纷发生率。现在我还在做一个SaaS工具，把雇主责任险的风险评估和团意险条款比对智能化，让中小企业不用请律师也能做基础的合规自查。法律服务不应该只是奢侈品，中小企业也应该用得起、用得好。

问：你说要做"全周期的保险法律管家"，这个"全周期"具体怎么理解？

答：就是从事前、事中到事后全覆盖。事前，帮客户看懂条款、选对产品、做好受益人指定这些基础规划，很多纠纷其实在投保那一刻就埋下了种子；事中，客户出险了，我第一时间介入，指导怎么收集证据、怎么跟保险公司沟通，很多案子在理赔阶段就能解决，不用走到诉讼；事后，如果保险公司拒赔，那就诉讼维权。但我始终觉得，最好的法律服务是让客户不用打官司。所以我现在花很多精力在合规培训和内容输出上，在律所公众号、知乎、抖音上讲保险理赔避坑、讲受益人指定的法律风险。普法看起来慢，但它能从源头减少纠纷，这比打赢一百个官司更有价值。

问：未来三到五年，你有什么规划？

答：短期来看，我想打造一支"保险+法律"的复合型团队，现在很多律师不懂保险，很多保险人不懂法律，我希望把团队的服务半径从无锡扩展到周边城市。中期目标是出一本书，叫《保险理赔法律实务指南》，把这些年办过的案子、总结的方法论系统地写下来，不光给同行看，也给普通消费者看。我还在关注新型保险纠纷，比如腾讯微保、蚂蚁保、惠民保这些互联网保险和普惠保险的案子，它们的裁判规则还在形成中，我希望能参与到这个规则建构的过程里。说到底，我的愿景很朴素——让每一份保险合同都能兑现承诺，我愿意做保险行业和消费者之间那座信任的桥。