36氪出海·行业｜跨境支付“成本问不倒”：跨境支付商家实用指南

跨境支付成本管理是一个多维度、动态变化的复杂体系。费率仅是成本结构的表层体现，更深层次的影响因素还隐藏于支付成功率、用户转化率、资金清算效率、汇率波动及支付体验等深层环节。

对跨境商户而言，建立系统性的成本认知框架，是实现有效成本管理的前提。支付费率为什么忽高忽低？都说本地收单能省钱，到底值不值得做？除了费率，还有什么在悄悄影响利润？这些问题，值得被每一位跨境商家探究。

为此，36氪出海与蚂蚁集团旗下国际业务跨境支付品牌 Antom 联合推出《跨境支付“成本问不倒”》系列内容，系统梳理了理解跨境支付成本的三大维度，帮助商家揭开从成本构成到战略优化的完整逻辑链。

欢迎扫描下方二维码或点击“此处”获取完整版《跨境支付“成本问不倒”》系列内容。

以下是精华导读：

Q1：跨境支付手续费到底由哪些部分组成？为什么卡支付和钱包支付差异那么大？

Antom：在一笔典型的跨境卡类支付中，成本的形成是随着支付处理的流程，经历多个环节的传递而成的：

• 最初，由海外消费者使用银行卡发起跨境支付交易，发卡行会首先收取交换费（Interchange Fee）；
• 接着，交易信息和资金需要通过国际信用卡组织进行清算，卡组织会在过程中收取网络和清算费用；
• 随后，收单行或清算网络作为商户的服务提供方，会收取通道和服务费用，以覆盖他们在交易通路、资金结算、技术支持和风险管理等方面的投入。

一笔跨境卡支付的成本是层层叠加的：发卡行收取核心的交换费；卡组织收取网络清算费；收单服务商收取通道与技术服务费；外加可能的外汇转换费和风控成本。链路长、参与方多，成本自然复杂。钱包支付则链路更短，省去了卡组织环节。钱包服务商和背后的清算技术方是主要成本方。结构简化，使得其在钱包普及地区可能更具成本可预测性。

知识点：支付成本并非一个固定数字，它首先由接受的支付方式的内在链路所决定。选择卡、钱包还是本地支付，意味着选择了不同的成本结构起点。

Q2：为什么商家看到的支付费率总是波动？哪些因素在背后驱动？

Antom：跨境支付中，费率波动是常态，因为它是由商户、消费者、交易地域等多维度的变量共同决定。

• 行业属性：国际卡组织通过MCC代码对行业进行风险分级。游戏、数字内容等高风险行业，因拒付争议率高，其交换费基准本身就显著高于餐饮、零售等低风险行业。
• 消费者的支付选择：即使在同一网站，消费者使用高端信用卡、普通借记卡或电子钱包支付，承担的成本也不同。信用卡因银行垫资和用户权益，成本更高；线上无卡交易也比线下刷卡风险溢价更高。
• 交易场景也至关重要，线上支付往往比线下支付具有更高的风险溢价，因此收取的费用会更高，而跨境支付更是叠加了货币兑换和跨境风险的成本。

知识点：成本是支付系统对 “谁（行业）、用什么方式（卡种）、在哪里（地域）”完成交易的整体风险评估结果。理解自身在这三个维度上的特征，是管理成本的第一步。

Q3：都说“本地收单”能降费率，真的能帮助商家省钱吗？

Antom：实际上，本地收单的价值远超“降低费率”本身，它是一项重要的市场进入战略。通过设立本地实体收单，交易绕过昂贵的国际清算网络，通常能将支付通道成本降低显著的比例。

它的核心业务价值在于：

• 提升支付成功率：适配本地消费者最习惯的支付方式，大幅提升订单转化率。
• 优化资金效率：加快本地资金清算速度，缓解现金流压力。
• 规避隐性风险：减少因跨境链路产生的汇率波动、拒付和结算延迟风险。

知识点：本地收单是从“跨境卖家”迈向“本地化经营”的关键一步。它节省的不只是手续费，更是用户流失的成本、资金占用的成本、以及合规运营的风险成本。

Q4：商家在 IC++ 和 Blended Pricing 两种收费模式中该如何选择？

Antom：这需要结合自身海外业务的规模、管理能力与交易特征，作仔细权衡。

• IC++（Interchange++模式）模式：将成本拆解为交换费、卡组织费、服务费。优势是结构透明，适合交易量大、有专业团队能通过优化交易组合来降低均价的成熟商户，劣势是成本浮动，难以准确预测。
• Blended Pricing模式：支付商提供一个统一固定费率。优势是简单可控、便于财务预测，适合处于增长期、优先追求业务稳定而非极致成本优化的商户，劣势是可能用低成本交易“补贴”了高成本交易。

知识点：简单理解，IC++（Interchange++模式）通常更适合追求极致优化、能承受波动的商户，而 Blended Pricing（统一费率）则更适合追求稳定和简化操作的商户，不同模式正好对应了不同发展阶段和风险偏好的商户群体。

Q5：面对复杂的成本体系，商户如何系统性破局？

Antom：答案在于工具化、数据化、战略化。

• 利用智能工具：采用具备智能路由功能的支付平台，它能根据交易特征实时选择成功率最高或成本最优的通道，自动平衡成本与成功率。
• 进行数据决策：科学的做法是用数据说话，而不是凭感觉判断。商户可以建立一个简单的量化模型，把支付成功率、交易量、平均订单金额和MDR费率放入同一框架进行测算。
• 升维战略视角：将支付成本管理视为业务战略的一部分。与懂本地、懂行业的支付专家合作，通过其网络、技术和风控能力，系统性优化支付生态，从而在控制成本的同时，获得更高的交易成功率和更稳健的海外增长。

理解跨境支付成本，是一个从拆解结构、识别动因，最终走向战略平衡的过程。它要求商家超越对单一费率的执着，转而关注支付系统的整体效能。

在完整版的《跨境支付“成本问不倒”》中，Antom 支付专家将为您提供更加系统化的解析：

• 上篇：深度理解跨境支付成本模型和费率结构
• 中篇：全面分析行业属性、支付方式、交易场景及地域政策对成本的影响机制
• 下篇：从战略视角提供成本、成功率、清算效率与用户体验的平衡策略，并介绍行业前沿优化工具

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