上海越来越多人爱存钱了
你有没有发现，身边的人现在是越来越爱存钱了。
远的不说，身边一个在房企做了很多年财务的朋友，前两年手里握了点钱。
最近车市降价，她一直计划买辆车。
但是最近她却绝口不提买车计划了，一问才知道，她悄悄算了笔账，还是计划将为数不多的现金留在手上、存入银行。
这位朋友的想法，还让我想到去年大范围爆发的提前还贷潮，大家这么着急提前还贷，本质上也是充满了对未来现金流的焦虑。
这两件事告诉我， 现在上海人对银行储蓄的现金，尤为敏感。
然后，我挖了下上海人最近几年的存款数据，更深刻地感受到了这个不太可逆的趋势...
01
上海人均存款21万，什么水平？
前不久，央行发布的2022年金融统计数据中，上海以人均存款超21万的惊人数字引爆同城热搜 。
这个排名仅次于北京，位居全国第二，比浙江高出了近一倍 。
数据来源：中国人民银行
话题之下，不少网友纷纷调侃被“平均”了，很多人不理解每年搞这些抽象的人均数字有什么意义 。
其实，人均存款的增长与否，一定程度上反映着居民资产配置的逻辑变化 。
除了收入提高直接拉动存款增长，特殊时期为了预防风险，居民自发减少消费、投资等行为，也会造成整体存款数额的上涨 。
我拉出2015年至今上海人的存款数据后，发现近几年上海的人均存款一直呈现持续增长的趋势 。
尤其2020年后，疫情三年各类消费场景受到限制，上海人均存款迅速上扬，且2021年开始存款线已经彻底抬头，明显高于人均GDP 。
数据来源：上海市统计局
这也更加说明了上海人在消费上的投入越来越少，钱并未进入市场充分流动，而是被大量存进了银行 。
为什么，大家有钱不愿花了？
除了疫情因素，我还发现了一个值得关注的数据：上海人均可支配收入增速下滑了。
对比近两年的数据来看，2021年，上海居民人均可支配收入是78027元，同比增速8.0% 。
而到了2022年，这个数字是79610元，仅比去年增长了2% 。
数据来源：上海市统计局
同年，上海的人均GDP达到18.04万元，同比上涨4%，从数据来看，人均可支配收入增速并未跑赢GDP 。
一般来讲，居民的收入增速与GDP增长同步，才能保证大多数人享受到经济发展的成果，促进消费 。
这也解释了为什么2022年上海的人均消费支出仅维持在4.6万元，相比2021年的4.89万元，消费率同比增长-5.8%。
数据来源：上海市统计局
这么明显的下滑幅度，对上海来说其实并不多见 。
要知道多年来，上海始终稳居消费第一城 。
陆家嘴、淮海路-新天地、南京路、北外滩、徐家汇和豫园，六大商圈既接轨国际又连接本土，组成了一条世界级消费“金腰带” 。
然而，在国际消费中心的土壤下，这几年的上海人却有点不爱消费了 。
4月12日，杭州市商务局公布了一组数据，2022年杭州的人均消费支出为46440元，反超上海市的46045元、深圳的44793元 。
数据来源：各地统计局公开数据
2021年杭州人均消费支出的排名还在第三位，今年连跃两座城市，首次居于首位 。
“消费第一城”的名头，正式从上海变成杭州 。
迫于层层压力，与其花钱，不如存款，已经成了沪上打工人最基本的安全感来源 。
让当下的上海人储蓄意愿越来越强烈，基本不愿意做月光族 了 。
02
不只上海，全国住户存款也在持续攀升。
根据央行数据，除了北京、上海，盘踞长三角的浙江、江苏，包括南方的广东等省份人均住户存款也都超过了10万元 。
向来信奉“手中有粮，心中不慌”的国人，纷纷将手里的现金存入银行，保证安全收益，降低未知风险 。
各位知道这个数字是多少吗？
整个2022年，全民存款一路狂飙，仅上半年就存了10 万个亿 。
至2022年底，全国住户存款猛增17.84万亿元，也创下历史新高 。
数据来源： 中国人民银行
巨量存款全部涌入储蓄账户，银行进账多了，要向储户支付的存款利息成本自然也就多了，一年下来这部分支出也非常可观 。
这种压力下，去年9月，六大行曾齐发公告，普遍下调人民币存、贷款利率，本意是刺激居民存款向消费流动起来 。
结果大家也都看得到，进入2023年，老百姓的钱袋子反而越捂越紧了 。
从央行发布的一季度金融统计数据报告看，全国人民币存款增加了15.39万亿元，其中，住户存款增加9.9万亿元 。
一个季度增加的住户存款，和2021全年增长数据基本持平，可见大家的存款意愿只增不减，且短期内迅速扭转的可能性不大。
这一判断并非我随口一说，《2023年第一季度城镇储户问卷调查报告》已经给到了明确的数据支撑。
据央行调查，一季度倾向于消费和投资的居民，各占23.2%、18.8%，环比均有小幅增长 。
而倾向于“更多储蓄”的居民则占了58.0%，虽然环比减少了3.8个百分点，但依然占据了绝大部分声量 。
更雪上加霜的是，老百姓不仅要存款，还要大规模提前还贷 。
要知道，房贷是银行长期收入的主要来源， 而购房者提前还贷，需要向银行支付的利息大大减少了 。
这就让银行有些措手不及，一边是 居民存 款飙增 ，另一边又是住房贷款后继乏力 。
数据来源：国家统计局
很多银行存贷款业务因此呈现两极分化，比如，招商银行2022年上半年存款增长6867亿元，仅用了6个月就提前完成了全年的存款目标 。
而零售贷款却仅完成计划的30%多一点，同比少增400多亿，降幅明显 。
这种收支不平衡，颠覆了银行一直以来占据“息差”优势的利润根基。
个人房贷风险，甚至对银行造成了系统性影响， 这意味着，不只在上海， 全国范围内 ，老百姓都在十分积极地储存现金 。
如此看来，超额储蓄，仍是经济全面恢复前一头绕不开的大象 。
03
所以，为什么上海人越来越爱存钱。
结合上海本身的城市背景和目前的全国形势，要回答这个问题并不难 。
上海人越来越爱存钱，无外乎以下三点原因：
第一个原因，还是对未来预期不足
这几天，我关注了一下国家统计局的调查数据：
2023年第一季度，全国城镇调查失业率平均值为5.5%，比上年四季度只下降了0.1个百分点，和2022年持平 。
数据来源：国家统计局
单从数据上看，目前就业形势总体保持稳定，不过算不上乐观 。
眼前的实际情况大家需要了解：
2023年一季度，16-24岁城镇青年劳动力调查失业率均值为18.3%，这个数字是相当高的 。
青年失业率高居不下， 没有了长期稳定的 收入保证，上海 的 年轻人 很难再将生活重心放在 消费上 。
这个数据下，哪怕习惯了高收入高消费的中产阶层，也会在“中年裁员”的危机面前，越来越谨慎地对待消费和投资 。
第二个原因，是去年开始投资收益，变得无比艰难。
2022年股市行情全年处于低迷状态，大盘起起落落 。
很多股民朋友应该都感受到了，近两年股票、基金整体投资收益的不确定性增加 。
尤其2022年基金大跌，股票型基金年平均亏损达20.08%，近四年数据中直接垫底 。
数据来源：财新数据
有股友曾经调侃： 如果2022年你的股票、基金没亏，收益就已经超过70%的人了 。
于是很多上海人面对眼花缭乱的理财产品，索性暂时退出股市，转向储蓄落袋为安 。
第三个原因，也正是因为以上两点，这两年的大额消费动能逐渐不足。
先来看一组还挺乐观的数字：
据国家统计局发布的数据，一季度社会消费品零售总额为114922亿元，同比增长了5.8% 。
其中，服务业迅速反弹，增加值同比增长5.4%，对经济增长的贡献率达到了69.5% 。
数字是挺喜人的，但是，这只是小额消费， 整体来看，居民的大额消费和投资需求依然情绪不高，如房子、车子等 。
以楼市为例，受调控加码及消费者买涨不买跌的心理影响， 2022年全国商品房的销售面积及销售额增速，双双跌入负增长区间 。
其中，2022年全国商品房销售额约13.33万亿元，同比下降26.7%； 商品房销售面积约13.58亿平方米，比上年下降24.3% 。
数据来源：国家统计局
车市的情况也不那么乐观，价格战从年初打到了现在愈演愈烈，不过买单的并未达到预期 。
所以啊，消费的回暖大部分只存在小额的消费上，要让如今的百姓像之前一样掏出一大笔钱，或者高负债买车买房，现在来看，还比较难 。
04
当有一天，连上海人都爱上存款，这件事背后意味着什么？
归根结底，大多数朋友都 对现阶段风险采取回避措施，还是因为对未来预期的基本信心不足 。
纵使目前不管是在上海，还是其他城市，各种补贴、折扣，层出不穷 。
为的就是短期刺激部分消费，但修复整体消费者的信心并非是一蹴而就的任务 。
连上海人现在，都开始爱存钱了 。
可想而知，想要将全国的10万亿存款转化成为真正的消费动能，可谓任重而道远啊 。
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