拥有房产的财富悖论:以美国的情况为例(下)

神译局2021-04-19
拥有房屋很好,但如果它是你唯一的资产,你将永远无法达到财务自由。

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编者按:房产作为居民投资里的重要组成部分,买房的决定可能会对一个家庭造成重大影响。随着房地产市场水涨船高,许多人发现房产投资是实现个人财富增值的一条捷径。然而在本文中,作者为大家详细剖析了不要过多的在房地产上投资的原因。本文来自Medium,作者 Ben Le Fort,原文标题 The Financial Paradox of Owning a Home

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如果你想实现财务自由,请关注你的 "可获得 "的净资产。 

请记住,你的净资产等于资产总价值减去债务总价值。 

正如上文提到的那样,拥有一套住房可以帮助你增加净资产总值,但获得这个净资产是非常困难的。这就是一言以蔽之的住房悖论。 

这就是为什么作为房主,我的主要财务目标是增加我的“可获得净资产”。 

可获得净资产等于你的净资产减去你的房屋价值。 

假设你的资产和债务如下:

左表:现有的资产和负债 | 右表:实际的可使用资产

通过上图对比,我们可以发现,如果你决定永远不卖房产的话,你的可获得净值将为负值,即你目前的财富水平。

你可以通过偿还债务,或者通过新的投资,来增加你的可支配净值。

记住,你每偿还一美元的债务本金,你的资产净值就会增加一美元。 

在上图的例子中,通过偿还25万美元的抵押贷款,你的可支配净资产将从负13.5万美元增加到正11.5万美元。 

同时,投资金融和商业资产可以帮助你实现财富的多元化,让你走上财务自由之路。 

我在追求财务自由的过程中购买的四种资产 

1. 股票 

在许多人看来,炒股实在是太复杂了。有这种想法的人一般都认为,自己没有充足的知识储备。

但其实很简单:要想在股市中赚钱,你只需要买入少量低成本的指数基金,并且在你退休之前绝不卖出。 

2. 债券

当您购买债券时,您是在向一家公司或政府提供贷款。 

债券的预期回报率比股票低,但风险较小。你可以根据自身情况,选择放弃一些投资回报以降低整体风险水平,尤其是当你接近退休年龄,或者工作保障水平较低时。 

债券最好的一点是,它们一直充当着对冲股市崩盘的角色。

大家都知道,投资股市是一种心理游戏。大部分人们看到股价下跌时,会选择抛出,从而减少自己的亏损程度。但当市场崩盘时,如果手中同时握有保值的债券,或许可以让你保持冷静,不在股价下跌时抛出股票。

3. 出租房产 

出租房产可以从以下三个方面帮助你积累财富: 

  1. 每月从收取的租金中获得现金流。

  2. 帮助偿还你的抵押贷款。

  3. 你的房产价格有可能会上涨。

然而,一项有利可图的房地产投资需要花费大量的时间和金钱。 

这也带来了一个分散投资的问题。如果你的大部分净资产被集中在你的自有住房和出租房屋上,那就意味着你的财富将直接与房地产市场挂钩。 

如果你拥有的唯一资产是你的房子,那么在购买更多的房地产之前,投资股票和债券可能是不错的选择。 

4. 创业 

在过去,由于创业需要巨大的资金和时间投入,许多人失败了。 

但现在情况变得大大不同, 在一个实体店内销售实物产品的日子已经不复存在了。

创办数字商务变得简单又便宜。在过去的三年里,除了朝九晚五的工作之外,我还经营着一个数字副业。 

销售数字产品为我提供了极度的灵活性,让我可以在任何时间、任何地点和任何时间工作。

随着业务规模的不断扩大,我将100%的营业利润投资于股票、债券和房地产。通过多元化投资,来增加我的可支配净资产。 

解决住房悖论 

拥有一套房子没有错,这是让自己走上财富积累道路的一种尝试和方法。 

然而,考虑到将房屋价值转换为实际现金流的难度,一定要记住房子不要占净资产太大比例。 

一旦你购置了房屋资产,要注意开始分散你的资产,关注你的可获得的净资产。有三种方法可以增加你的可获得净资产: 

  1. 偿还债务。

  2. 投资于金融资产,如股票、债券和出租物业。

  3. 创业。

拥有一套住房是积累财富的第一步。重要的是要记住,这应该是你的第一步,而不是最后一步。拥有房屋是很好的,但如果它是你唯一的资产,你将永远无法达到财务自由。

译者:Soleil

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