理财常识:经济衰退期最不该做的,就是急着还贷

神译局2020-11-10
保证流动性。

神译局是36氪旗下编译团队,关注科技、商业、职场、生活等领域,重点介绍国外的新技术、新观点、新风向。

编者按:许多人都害怕债务,但其实债务只是一种金融工具,真正的问题在于,很多人不知道如何使用这个金融工具。我们要知道,贷款买房和贷款买车是完全不同的概念,一个是资产,一个是消费。在经济不景气的时候,我们的收入可能会受到影响,在这种情况下,债务会让我们压力更大,许多人开始焦虑。但是,经济衰退期最不该做的,就是急着还贷。在经济衰退期间的黄金法则时:尽可能多地持有现金。你可以做抵押贷款再融资,可以做债务合并贷款,也可以简单地选择每月信用卡只支付最低还款额。总之,合理利用债务,保证你的现金流。本文译自Medium,作者Ben Le Fort,原标题为" A Recession Is the Worst Time to Pay down Debt",希望对您有所启发。

从本质上讲,经济衰退是难以预测的。我们通常不知道它什么时候会来,不知道它会有多严重,也不知道它会持续多久。

许多人认为,在经济衰退期间偿还债务是他们所能做出的最安全的财务决策。但其实不是这样的,我来解释一下,为什么经济衰退期最不该做的,就是急着还贷。

债务并不可怕

许多人都害怕债务,但其实债务只是一种金融工具。真正的问题在于,很多人不知道如何使用这个金融工具。简单地说,他们通常用债务来做错误的事情。

  • 如果你明智地利用债务进行投资,比如买房、创业或接受教育,债务会让你变得更富有。

  • 当你用债务来维持一种你无法负担的生活方式时,债务才是可怕的。

  • 如果你用债务来购买包括汽车在内用来消费的“东西”,那么会增加你的财务风险。

为什么在经济衰退期间不要着急还债

  • 当经济强劲时,你过着自己无法负担的奢侈生活。

  • 你需要通过信用卡债务或其他消费贷款,才能维持这种生活方式。

  • 这会在你无法负担的生活方式之上,再加上额外的每月还款。

  • 这就是我所说的“债务螺旋”。如果你用债务来维持自己的生活方式,你每月偿还的债务会随着时间的推移而增加,如果你在维持生活水平的同时增加了新的每月偿还债务,你很可能会背负越来越多的债务。

只要以下两件事是成立的,这种债务螺旋就能维持下去。

1.  你有稳定的收入,可以支付每月的还款。

2.  仍然有人愿意借钱给你。

在经济衰退期间,这两件事中的一件或两件都不太可能再成立了。

1.  在经济衰退期间,很多人失业了。

2.  放贷人对贷款对象更加谨慎。

在这种情况下,债务螺旋就很难维持下去。

直接的影响是,它迫使你彻底减少你的消费。如果你的收入减少了,或者银行不再借给你更多的钱,你别无选择,只能降低自己的生活水平。在这一点上,你可能会认为,这似乎是一个非常有说服力的理由,来让你在经济衰退期偿还债务。

不过,并不是这样的。

当经济强劲,你有稳定的收入来源时,才是该偿还债务的时候。

一旦经济衰退来临,我们就需要彻底改变管理资金的方式。

在经济衰退期间,现金就是生命线

当经济运行良好、资金容易获得时,我们优先考虑的应该是积累财富,这意味着我们要投资和偿还债务。

当经济陷入衰退时,我们优先考虑的应该是生存,这意味着要确保我们有足够的钱来维持日常的生活。其他一切都是次要的,特别是当你失业或者因为一些原因导致收入下降的时候。

这意味着,你要削减所有非必要的支出,直到经济转好,你的收入水平得到恢复。

你应该保证每月都能把钱还上,你最不应该做的就是毁掉你的信用评分,让催收公司讨债。然而,用额外的钱来偿还你的债务本金并不是必须的,你需要衡量这样做是否有意义。在经济衰退时期,手头有现金是最能保证安全的,这就是所谓的“流动性”。流动性最强的企业和家庭最容易度过衰退。

偿还债务会降低你的流动性。

我们该怎么做?

当手头吃紧时,获得现金的最好办法就是减少每月的开支。

在经济衰退时期,当你要偿还信用卡等消费债务时,你可能会考虑以下两种选择。

1.  只支付最低还款额。

2.  如果可能的话,将多个债务合并成一个贷款支付。

在经济衰退时期,如果你现在支付的贷款额超过了最低贷款额,那么你可以通过将贷款额降低到最低贷款额来轻松释放现金流。

如果你有很多消费债务,每月偿还这些债务的成本可能是一笔可观的支出。如果你的债务分散在多个信用卡和贷款上,每个信用卡和贷款都有自己的最低月还款额,这一点尤其重要。

这就是债务合并贷款(Debt Consolidation Loans)的好处。债务合并贷款是为那些被众多债务纠缠而找不到解决办法的人准备的,它可以将债务人多项负债捆绑起来,组合为一笔新贷款统一偿还。由此,债务人每月只需面对一个债权人,偿还一笔能够负担的还款额。对于那些信用卡透支严重和有多项贷款等待偿还,甚至已经走到破产的边缘的人来说,债务合并贷款是一个很好的选择。

考虑以下3种债务合并的方法

1.  再融资抵押贷款。

2.  使用房屋净值信用额度(HELOC)。

3.  申请合并贷款。

如果你自己名下有房子,并且有足够的资产,你应该给你的抵押贷款顾问打个电话,问问他们再融资的事。本质上,你会增加自己的抵押贷款的数额,你的消费债务,并使用这些资金支付你所有的其他贷款。你的抵押贷款还款额会增加,但一旦你还清了其他贷款,对你现金流的净影响将是积极的。

不过你要记住,这是“担保”债务,如抵押贷款和HELOCs是以你的房子为抵押的贷款。如果你拖欠这些贷款,就可能会失去自己的房子。这是需要考虑的一个非常重要的风险。

如果你认为自己不能支付抵押贷款,就最好不要在这个时候再融资。

如果你没有自己的房子,或者没有足够的资金再融资,你可以申请“无担保”合并贷款。但由于贷款是“无担保”的,所以利率将高于抵押贷款。

一个合并贷款的例子

假设你有25000美元的信用卡债务,分布在三张不同的信用卡上。

  • 1卡有5000美元余额,利率为18.9%,最低还款额为130美元。

  • 2卡有1万美元的余额,利率为15%,最低还款额为338美元。

  • 3卡有1万美元的余额,利率为20%,最低还款额为267美元。

这些贷款共计25,000美元,平均利率为18%,每月最低还款额为735美元。

  • 如果你想为抵押贷款进行再融资,并还清25,000美元的信用卡债务,那么你每月的抵押贷款还款额将增加132美元。这假设抵押贷款利率为4%,分期偿还期为25年。

  • 如果您想将三张信用卡合并成一笔5年期、利率为8%的合并贷款,那么您每月的还款额将为507美元。

在这个例子中,合并债务可以完成三件事。

1.  你知道什么时候你会无债一身轻。

2.  你偿还债务的利息大大降低了。

3.  在抵押贷款再融资的情况下,你每月还款减少了603美元,在债务合并贷款的情况下,每月减少了228美元。

第三点是最重要的,你每月的开销越低,你顺利度过经济衰退的可能性就越大。

贷款的期限越长,每月还款额就越低

如果你正在考虑债务合并贷款,这是很重要的一点,贷款期限越长,每月还款额越低。债务合并贷款有5年期,也有10年期。

你最好选择10年期的,这样一来,你的月供就会减少到303美元。与5年期相比,每月就能多存204美元;与拥有三张信用卡相比,每月可以多存432美元。

没错儿,如果的还贷期限越长,支付的利息也更多。在正常的经济条件下,我们希望尽快偿还债务。但在经济衰退中,我们考虑的优先事项会改变,我们要做的是尽可能多地持有现金,直到经济复苏。

一切都是有机会成本的。如果想通过只支付最低还款额或延长贷款期限来增加现金流,代价就是在贷款期限内支付更多的利息。

精打细算

如果你在经济衰退期间还背负了大量的消费债务,你可能会忍不住想要偿还这笔债务。记住,在经济衰退期间,如果你失业了或者担心会失业,你有一个首要任务:尽可能多地保留现金。

超过最低还款额的每一美元,你都不必支付,你可以用此来支付抵押贷款或日常花销。

如果你可以为你的抵押贷款进行再融资,还清你的消费债务,那么每个月就会释放出更多的现金。再次强调,抵押贷款和HELOCs是以你的房屋为抵押的。如果你不还钱,就可能会失去你的房子。如果你考虑这样做的话,一定要把这种风险考虑进去。

如果你没有自己的房子,不能再融资,或者你不想这样做,你可以考虑合并贷款。记住,贷款期限越长,每月还款额就越低。通过合并你现有的债务,从长远来看你会支付更多的利息,但是要记住在经济衰退期间的黄金法则:尽可能多地持有现金。

如果你无法以任何方式合并债务,那最好的选择就是维持支付最低还款额。

本文仅供参考,不应被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重要的财务决定之前,请咨询财务专业人士。

译者:Jane

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