民生 ｜ 增额终身寿的这些坑，可能你一不小心就中了！

本文来自微信公众号 “北美精算师八哥”，作者：星星，36氪经授权发布。 

在如今的大环境下，普通人想搞点理财投资实真的太难了！

无论前几年跟风定投基金的，炒股的，今年基本都赔得很惨。

股票一直跌，基金一直绿，就连银行的大额存单也一直下跌。

理财型的保险，例如增额终身寿，就受到了不少朋友的追捧了，为啥？

主要有三个原因：

①现金价值回本时间快；

②可以灵活减保，支取现金价值；

③长期收益高且安全。

不管怎么看，增额终身寿都是个非常安全、又很灵活的“搞钱”工具。

但是，这种增额终身寿其实也是有“坑”的！

今天就来给大家聊一聊，准备要买的，千万别踩坑，买了的赶紧看看自己有没有踩坑

0 1 

（1）把保额增长当做实际收益

有些保险销售，会在很多增额终身寿在宣传的时候，总强调它的保额增长。例如保额以3.5%-4%复利增长。

很多人就会误以为这个3.5%，就是现金价值的增长幅度。

而实际并不是这样的。

增额终身寿的保额是和身故保障有关的，一般来说只有当被保人年满 18 岁，且缴费结束后，如不幸身故/全残发生赔付时，才会用到这个保额的价值。

一般是已交保费*给付系数、现价、当年度有效保额，三者取最大值。

但是在一定时间之后，现金价值会超过保额，那么身故责任赔付的金额，其实也就是现金价值了。

增额终身寿的保额简单来说就是被保人去世了，保险公司要赔的钱。

但我们买增额终身寿，可不是为了身故之后才赔这笔钱，我们看重的还是活着的时候，我们能花的现金价值。

看产品收益时，不要看保额，而是要看现金价值增长。

0 2 

（2）加减保

增额终身寿的一个特点就是灵活，就是体现在加保、减保的功能上。

增额终身寿险可以随时通过减保领取，想什么时候领钱就什么时候领钱，想领多少就领多少

也可以通过增加保费来达到锁定更多收益。

加保和减保有哪些需要注意的吗？

1.减保

如果缴费完成后，现金价值都会高于已交保费，这时候我们可以选择减保取现。

用于婚嫁、创业、养老或短期资金调动都行。

大家在选择增额终身寿时，要看好减保的相关规则。

选择增额终身寿，我们要看的就是现金价值，一般来说哪个现价高就选哪个。

然后就是要看回本速度，作为消费者来说，肯定是越早回本越好，意味着如果有急用钱的特殊情况，我们随时可以把这笔钱拿出来用，不会损失本金。

2.加保

加保很容易理解，就是追加保费。

我们只把一部分钱投入增额终身寿里，过了几年发现行情确实越来越差，利率越来越低。

那我们就可以选择继续往这份保单里加保，让更多的资金能够锁定高利率。

随着投保人经济能力逐渐变强，加保权益还是很重要的。

对于加保来说，我们需要注意的是，一些产品只有在售时才能加保，停售就不能再追加了。

但也有产品，加保不受停售的影响。

如果你觉得自己投保后肯定还会有资金继续加进保单，那么在选择产品时，就要选支持加保的产品。

0 3 

（3）不要提前退保

投保增额终身寿前，要考虑好资金流的情况，不建议提前退保，会有损失！

我们拿一个案例来看看：

这是目前市场上非常火的一款增额终身寿。

我们以给15岁男宝每年交5万、交5年为例：

在第6年末时，现金价值到达28万+，也就这个时候到了我们平时说的“回本”。

如果在这之前退保，按照对应年度的现金价值退，很明显都会低于已交保费，这个时候退保的话，真的是吃亏。

增额终身寿注重的是家庭财务规划中的长期规划，前期退保一定会有损失。

所以我们买增额终身寿险，应该在预算范围内进行，有多少钱办多少事情。

千万不要为了追求保障或者收益，支出预算外的保费，造成比较大的经济压力，影响正常生活。

上面这几点，就是大家在选择增额终身寿的时候，最容易踩坑的地方。