1分钟知识锦囊 | 支付宝和微信都得向大佬低头，什么是网联了解一下？
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今日锦囊答主：36氪作者 张雨忻
银联负责线下支付的清算，网联负责线上支付的清算。因此，银联连接的是银行与银行，而网联连接的是第三方支付机构与银行。
当初银联的成立，简单来说就是由各家银行都出钱当股东，成立一个半官方的组织，去互联互通各家银行。因为中国的发卡行太多了，用户在线下刷卡需要跨行结算，如果互相之间一对一的做连接，成本太高。
并且，如果没有银联，每个银行要想把自己的线下支付业务铺到全国，就需要自己做一台专属的POS机，然后还要把这台POS机推广到每个商家的手里。有了银联之后，一家银行只需要加入银联，就可以让自己的储户使用银联的POS机来进行支付。
后来，第三方支付带动着互联网支付和移动支付蓬勃起来了。随着话语权逐渐增强，以及没有了繁重的线下环节，第三方支付开始绕开银联，衍生出银行直连模式。
在银行直连模式中，第三方支付实际上承担了资金清算的职能，后者原本是银联的职能范畴，银联逐渐被边缘化。
第三方支付这么做的初衷是为了改变原本在线下支付领域中“7：2：1”分成模式，这其中，发卡行占7、POS收单机构占2、银联占1。如果绕开银联，则可以省去10%的成本。
另一个隐藏的好处是，第三方支付绕开银联后将结算数据也掌握在了自己手中。举个例子，同一家支付机构内部的资金流转信息是隐藏在支付机构内部的（比如用支付宝余额向另一个支付宝账户转账），即使涉及与银行之间的转入转出，央行也只能看到银行账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息。
在现有的第三方支付行业格局下，支付宝和财付通占据了线上支付80%以上的市场份额，从跨行清算笔数来看，支付宝已经在事实上成为全球第一大线上跨行清算机构。
坐不住的央行在2016年7月就计划牵头发起网联，可以理解为“网络版的银联”。从此，网联将取代之前第三方支付机构直连银行的模式，网联仅作为清算平台，一端连接持牌支付机构，另一端对接银行系统。
与银联的作用类似，网联一方面有利于央行掌握第三方支付机构的资金流向，另一方面也可以降低第三方支付用在拓展、维护银行渠道方面的成本。并且，网联将第三方支付的清算权收编后，重新掌握第三方支付的资金流向。
此后，在清算这件事上，第三方支付构接入网联，银行接入银联。网联的出现是一个拆除第三方支付机构围墙，建立新制度的开始，而在这个过程中，支付宝、财付通等大支付机构通过庞大的用户规模所建立起来的清算壁垒也会随之瓦解。
