#央行暂停虚拟信用卡#:合规性没有大问题,“暂停”或主要出于技术安全考虑
前两天阿里、腾讯先后推出虚拟信用卡时业界一片看好,与民营银行试点、微POS等消息联系起来,似乎这些互联网公司在进军金融的道路上会一帆风顺。但昨天半夜央行突然下达文件暂停二维码支付和虚拟信用卡,则给市场当头浇了一盆冷水,投资者信心也严重受挫:腾讯控股早盘跳水5%,作为虚拟信用卡发卡行的中信银行则大跌8%。其实个人看来,公众大可不必这么敏感,这件事于情于理,可能都是一段暂时性波折,何况央行文件的措辞是“暂停”而非“叫停”。 从合规性来看,目前为止的虚拟信用卡并没有太大问题。看下虚拟信用卡的产品结构:前端是阿里、腾讯的渠道和实名账号体系,这个环节取代的是传统线下发卡模式的材料审查和尽调环节,何况各大行本身也一直都有线上办卡服务。后端的实际发卡行是中信,使用的还是中信既有风控体系,并且仍然通过央行征信系统。也就是说,所谓虚拟信用卡,和传统卡的本质区别只有两点:1、没有实体卡,以及由此带来的支付方式的改变(比如线下使用二维码支付) 2、利用了持卡人的线上数据,部分改变了以往的征信方式和风控技术。