大部分消费金融公司「股东协同」，很难

一提到消费金融公司的股东协同，市场普遍存在一个共识：

消费金融公司的大股东，尤其是银行系股东，往往会为旗下消费金融子公司提供定向流量支持。

这种流量支持，既包括线下网点的客户导流，也涵盖手机银行等线上渠道的拒量再分配。

这类来自股东的流量补给，导流成本通常显著低于市场化获客，甚至可以实现免费供给。

毕竟，消费金融公司从设立之初，就承担着补位银行零售业务的定位，专门承接银行难以覆盖、风险承受能力更高的次级客群。

所以股东导流，尤其是银行股东导流也正是这一定位下的天然延伸。

不过，现实状况有时候总是会出现偏差。

01

最近「一只互金鹅」了解到的一些市场真实情况是：

有些消费金融公司不仅没有享受到母行带来的客户，反而需要为母行的零售贷款业务做支持。

一家消费金融公司线下业务经理告诉「一只互金鹅」：

需要安排自己消费金融公司的员工到母行的分行去电销客户，客户如果有融资需求，是先带着客户办理母行的信用卡，如果信用卡不通过，还需要再申请银行的消费贷，如果仍然未通过，才轮到推荐自己消费金融公司的产品。

对于母行的安排，该业务经理非常不解，并且感觉十分不公平，“我们给银行推荐信用卡、消费贷客户，提成非常低，但银行给我们推荐客户，返佣却特别高。”

大多数时候，母行的分行推荐的客户也并不优质，银行自己的零售贷款客户来自中介收单的客户，本身资质极差，但碍于分行的任务指标，消费金融公司仍然会冒着风险通过额度审批。

当然了，「一只互金鹅」理解，这家公司的情况，并不代表所有消费金融公司，但这种现象在一定程度上也反映出——

部分消费金融公司在股东协同中已从“受益者” 沦为 “配套工具”，原本的资源互补已经变成单向的利益倾斜与风险承接。

会出现如此安排，该从业者表示也不意外，因为消费金融公司的“大boss”和其他多个负责人都来自母行，也有很多高层即将回到母行。

或许高层领导设想的是一个特别完美的局面——

母公司与子公司强强联合、资源互补的理想格局。

但，真正落到执行层面，却常常变成权责不对等、风险不共担的现实难题。

这种模式下，消费金融公司其实已经不是独立经营的持牌金融机构，更像是母公司旗下一个没有独立话语权的“附属业务部门”。

「一只互金鹅」理解，这其实已经失去了消费金融公司存在的意义。

02

早前市场还有传言，某家资产规模较为尾部的消费金融公司总经理到集团总部开会，宛如一个很小、很普通的部门负责人“不受待见”。

消费金融公司接入第三方合作平台还需要去集团做汇报，还需要总部先看合作方是否能先支持集团的其他业务再决定是否同意合作。

另一同样有线下业务的消费金融公司从业者告诉「一只互金鹅」，其所在的公司没有这样的安排，但有其他的“烦恼”。

“目前并不需要帮母行的零售贷款业务获客，但是我们通过母行导流，不仅效果不如其他第三方平台。甚至，支付给母行的营销费也更高。”

他进一步指出，如今银行业自身也深陷资产荒，不少银行连自身获客与资产投放都面临压力，在这种背景下，所谓“母行支持旗下消费金融公司”根本就是一个伪命题。

更多都是形式主义。

落到更微观的层面，许多银行内部其实也普遍存在这样的治理难题——不同的贷款业务部门之间导流，看似是内部协同、资源复用，实则绕不开部门利益、绩效分配等难题。

谁先承接客户？谁承担不良风险？谁拿更高的提成？常常是业务部门之间“打架”的问题。

就像「一只互金鹅」之前提到过微众银行微业贷拒量导流，是导流给招联消费金融，并未导流给自己行的微粒贷、小鹅花钱等消费贷产品。

银行内部，或者银行的子公司之间，一旦考核机制不打通、利益分配不均衡，所谓“内部协同” 就很容易变味——不是互相支持，而是互相争抢。

03

最近一段时间，监管对于消费金融公司的助贷业务又提出了一些新的“要求”，除了我们前面提到的催收层面要加大自主催收的占比，“逾期2个月以内的贷款，原则上不得委外催收”。

还提及“希望消费金融公司加快自有流量的转换积累，拓展自主获客渠道，减少对助贷机构的过度依赖。”

上述一位消费金融公司从业者直言，“减少对助贷的依赖，如果股东层面能给予到消费金融公司支持，就像招行对招联这样，也不至于到今天，大部分资产仍然来自助贷平台。”

“母行给消费金融公司纯h5导流也算自营。”

放眼望去，不少中尾部消费金融公司其实拥有客户资源满满的股东，成立之初的“誓言”都很美好。

但经过几年实践，发展得并不尽如人意，基本还是依靠和互联网助贷平台合作才能做大一点资产规模。

股东根本没有导流，或者支持很少。

自主获客，自营风控，自主催收，这些细节一直都是监管层对消费金融公司反复强调的核心经营要求，也是消费金融公司实现独立发展的关键。

但，现实是——多数消费金融公司仍难以摆脱对助贷的依赖。

哦，对了，很多民营银行也是。

「一只互金鹅」理解，究其根本，这些「股东协同」难以真正落地、支持不到位的本质是——

股东自身的经营压力也越来越大，早已自顾不暇。

本文来自微信公众号“一只互金鹅”，作者：小慧吖，36氪经授权发布。