一年退出上万家，银行网点去哪了？

2025年，银行线下网点数量有何变化？1月5日，中新经纬根据国家金融监督管理总局网站“金融许可证信息”栏目披露的信息统计，去年国内共有11249家银行线下网点获准退出，8548家线下网点获准设立。这意味着，2025年全年净退出的银行网点数量达2701家。

业内人士指出，去年银行网点大量退出主要由于银行主动调整以及银行业改革化险进程持续深化。在关闭低效网点的同时，银行需警惕并防止在特定区域出现金融服务空白，履行好普惠金融的社会责任。

超1.1万家网点获准退出

据国家金融监督管理总局网站，2025年国内共有11249家银行（统计机构类型包括政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行）线下网点获准退出，与2024年的3536家银行网点退出相比，多出7713家。

具体来看，在获准退出的网点中，政策性银行共6家、商业银行（包括国有大型银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行等）共7951家、农村合作银行共86家、农村信用社2211家、村镇银行995家。

在商业银行中，2025年，农村商业银行网点共计退出6540家，退出的数量最多；国有大型银行退出网点（信用卡中心未纳入统计范围内）712家。

国有大型银行方面，2022年至2025年，国有大型银行退出网点数量分别为817家、744家、644家、712家，整体较为平稳。具体来看，六大国有行中，2025年，邮储银行线下网点退出数量最多，共计291家。此外，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、交通银行分别退出的网点数量为152家、150家、63家、29家、27家。

从数据可以看出，农商行在商业银行退出网点中占比超八成，在全部获批退出的网点中占比近六成。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对中新经纬表示，2025年银行线下网点整体退出数量比2024年增加，有两方面原因：一是银行主动调整，压降物理网点的数量；二是银行业改革化险进程持续深化，推动部分存量网点有序退出。

苏商银行特约研究员薛洪言在接受中新经纬采访时表示，2025年银行网点退出数量的显著增加，是银行业在多重因素叠加驱动下进行深度调整的结果。一方面，数字化转型的深入使得线上业务对传统网点交易的替代效应愈发明显，银行普遍面临巨大的成本优化压力；另一方面，监管层积极推动中小银行改革化险与结构重组，例如通过省级统一法人等方式整合农信系统，以及引导村镇银行改制，这些政策性举措直接促使了大量原有网点被合并或调整，从而使得整体退出规模较前一年明显扩大。

02 农商行新设网点超7400家

商业银行线下网点加速退出的同时，网点的新设步伐并未停歇。

国家金融监督管理总局网站“金融许可证信息”栏目显示，2025年获发金融许可证的新设银行网点数量达8548家。

分机构类型来看，政策性银行共新设5家网点、商业银行新设8487家网点、农村信用社和村镇银行分别新设10家、46家。以此计算，商业银行网点数量净增加536家，而农村信用社净减少2201家网点，村镇银行净减少949家网点。

具体到商业银行中，国有大型银行共新设网点277家，股份制银行、城商行、外资银行分别新设网点239家、540家和7家。

值得一提的是，尽管农商行退出的网点数量居首，但其也是新设银行网点的主力，2025年共新设网点7424家，在全部新设银行网点中占比约87%，较退出网点数量相比，2025年农商行净增加网点数量达884个。

2025年，省联社改革提速，有7家省级农商银行或农商联合银行获批开业。比如，2025年12月19日，新疆金融监管局同意新疆农村商业银行股份有限公司（下称新疆农商行）及分支机构开业，开业同时，核准新疆维吾尔自治区农村信用社联合社等56家法人机构及分支机构解散，全部资产、负债、业务、人员、网点以及其他一切权利义务由新疆农村商业银行股份有限公司承继。

国家金融监督管理总局网站显示，2025年12月19日当天，包括新疆农商行及其分支行在内的1211家机构获批设立，发证日期为12月22日至12月25日。

“农商行、农信社退出的网点数量多是因为2025年农村信用社系统改革化险速度大大加快，在设立省级农商银行模式下，过去省内的农村信用社都从原来的独立法人改为分支机构。即使是采用省农商联合银行模式，部分省份如四川省设立了不少市级农商银行的独立法人，原来县里的独立法人合并到市级农商银行。在这个过程中，还对部分低效网点进行撤并。这些因素都会导致网点退出增多。”董希淼说。

为何农商行新设网点数量多于退出数量？董希淼指出，原来部分农信社、农商行是独立法人，现在改为支行或者中心支行；还有一部分村镇银行被城商行、农商行等收购，进行了“村改支”，因此最后新设的支行会比较多，甚至多于退出的支行。

03 持续优化网点布局

银行网点的增减之间，是网点布局的进一步优化。早在2024年8月，国家金融监督管理总局就合理布局金融网点的相关建议作出公开答复。

国家金融监督管理总局表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，中国人民银行鼓励各类金融机构在园区和社区增设服务乡村振兴和新市民等群体的特色网点。

多家银行也在财报中披露了网点布局的规划。建设银行在2025年半年报中提到，该行持续优化网点布局，提升网点经营效能，重点保障京津冀、长三角、粤港澳大湾区等区域及县域渠道建设资源投入。加大城区低效、密集网点撤并迁址力度，拓展城市规划新区和重点县域网点覆盖。2025年上半年实施营业网点迁址80个，新设营业网点21个，其中新设县域机构网点12个。农业银行在2025年半年报中表示，该行保持网点总量稳定，持续优化网点布局，推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建。

此外，还有部分银行推动线下网点转型升级。邮储银行在2025年半年报中称，该行加快网点管理综合化、数字化转型。积极探索营业网点分类分级管理模式，通过差异化资源配置，引导激发网点经营活力。此外，不断提升网点对客智能化、集约化服务水平，推动“远程+现场”相结合的云柜服务模式的规模化应用。

薛洪言表示，国有银行、股份制银行等在调整网点布局时，主要考量因素包括区域经济发展潜力、客户群体的真实线下服务需求以及不同业务的数字化替代难度。

对于网点转型，董希淼认为，要对网点进行准确定位、合理规划。在数字时代，网点应定位为线上渠道的补充，应加快推进线上线下融合、联动，推动服务渠道协同和资源整合，激发网点发挥线上渠道所难以具备的功能。

董希淼指出，首先要发挥物理网点独特功能，实现“交易型”向“服务型”转变。其次，加快轻型化、智能化、场景化转型步伐，降低成本同时提升效率。

薛洪言认为，未来银行在网点布局上需注重多维平衡：一是功能性平衡，即网点应从传统的交易处理场所，转型为提供复杂金融解决方案、财富管理及个性化咨询的体验中心，聚焦线上渠道难以替代的价值创造环节；二是结构性平衡，在关闭低效网点的同时，需警惕并防止在特定区域尤其是农村及老年人口集中地区出现金融服务空白，履行好普惠金融的社会责任；三是协同性平衡，大力推动物理网点与数字渠道的深度融合，利用智能技术提升服务效率，构建无缝衔接的客户服务生态。

本文来自微信公众号 “中新经纬”（ID：jwview），作者：魏薇，36氪经授权发布。