2025年，293家银行退出江湖

经常关注笔者的读者们肯定知道，近几年，中国银行业正面临改革变局。仅 2025 年三季度末，就有 293家独立法人银行“退出”江湖，当然，这些银行有的是解散，有的则是被合并。

企百科信息显示，2025年截至9月30日，国家金融监督管理总局批复解散的银行有166家，批复合并的银行有127家，另外已有10家银行工商注销。

从银行类型上来说，这些“消失”的银行多为村镇银行和农商行。可以预期的是，未来几年里，随着更多省级法人银行的组建，以及“村改支”“村改分”等持续推进，还将有更多的县级或村镇银行机构离开这个行业。

中小银行合并加速

客观上来说，中小金融机构曾为填补金融服务空白发挥过积极作用，但也伴随部分机构经营管理水平有限、风险抵御能力弱等问题。面对数字化浪潮以及大行下沉的冲击，迫切需要通过兼并重组实现减量提质。

图：宁夏贺兰回商村镇银行

5月29日，宁夏银行发布公告显示，经股东大会决议，该行将吸收合并宁夏贺兰回商村镇银行并新设分支机构，并承继宁夏贺兰回商村镇银行全部资产、负债、业务、人员及其他相关权利与义务。

公告称，本次吸收合并后，宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司将依法解散并注销，成为宁夏银行股份有限公司新设的分支机构。

届时，宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司的存贷款客户可到宁夏银行股份有限公司继续办理相关业务，产品服务不会中断，合法权益不受影响，与宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司合法订立的合同依然有效。

无独有偶，5月16日，内蒙古农村商业银行获批开业。作为统一法人模式下新成立的省级农商行，该行吸收合并了包括内蒙古自治区农村信用社联合社在内的120家机构，这120家农村信用社/村镇银行同日宣布解散，相关债权债务由内蒙古农村商业银行承继。

图：部分在今年被合并的银行

顺德农商行发布公告称，将于5月20日召开临时股东大会，审议关于吸收合并深圳龙华新华村镇银行的相关议案。这是继去年12月底顺德农商行审议并通过了对三水珠江村镇银行以及东莞常平、佛山南海、广州番禺四家新华村镇银行吸收合并议案之后的又一相关举措。

江门农商行也在官网发布公告称，在5月13日召开的临时股东大会上，将审议吸收合并龙川融和村镇银行、饶平融和村镇银行共两家村镇银行的议案。

已上市银行同样在这一领域有所布局。江苏银行5月初发布的公告显示，监管同意该行收购江苏丹阳苏银村镇银行，承接其全部资产、负债、业务、员工，并设立江苏银行丹阳开发区支行、丹阳界牌支行、丹阳皇塘支行、丹阳访仙支行4家支行。

图：部分在今年被解散的银行

无锡农商行2024年年度股东大会审议通过该行拟吸收合并铜山村镇银行、姜堰村镇银行并设立分支机构的计划。

近些年，中小银行正处于撤并潮之中，从现实情况来看，也确实如此。

村镇银行之殇

2019年之前，银行机构整体增长较快，一个至关重要的驱动因素是村镇银行的遍地开花。

2019年之后，中小金融机构改革化险力度不断加强，尤其是2022年中部某省村镇银行风险事件，很大程度上加快了历史进程。

图：未来，被解散的村镇银行将越来越多

根据监管部门公布的“银行业金融机构法人名单”，从2020年末到2024年末，银行业金融机构数量分别为4604家、4602家、4567家、4490家、4295家，4年间减少309家，相比2019年末的最高值减少312家。

分年度来看，2021年减少2家，2022年减少35家，2023年减少77家，2024年减少195家，减量步伐越来越快。

进入2025年，截至9月30日，今年以来消失的银行数量达到293家。据公开资料，2025年金融监管总局批复解散的银行有166家，批复合并的银行有127家，另外还有10家银行工商注销。

图：村镇银行解散潮遍及全国

考虑到此间还有新的法人机构成立，短短几年里，至少600家银行法人消失在历史的长河之中。

不过，减量的背后是改革化险。2023年10月末的中央金融工作会议定调，全面加强金融监管，及时处置中小金融机构风险。此后，中小银行改革化险成为监管部门与各级政府金融工作的重中之重。

今年的政府工作报告指出，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。

在此背景下，通过省级法人银行尤其是省级农商行的组建，以批量打包的方式整合中小银行机构，成为银行业改革化险的主流，也大大加快了减量速度。

最近的例子是，9月28日，河南农商银行发布公告，一次性吸收合并开封、平顶山等9市的82家银行机构。此前不久，它已经以新设合并方式整合了25家机构。也就是说，河南农商行直接吞掉了107家银行法人。

8月28日，吉林农商银行获批开业，由长春农商银行等13家法人机构新设合并组建而成，该行计划逐步吸收合并省内其他农村金融机构，最终实现全省统一法人。

图：村镇银行的成立始于2019年

还有今年5月，内蒙古农村商业银行正式成立，一次性整合120家银行机构，包括原内蒙古农村信用社联合社和93家旗县级法人农信机构及其发起设立的26家区内村镇银行。

改革化险是有代价的。从资金来源来看，各地大多以专项债为主，辅以地方财政注资或金控平台入股，同时配套资产盘活和不良资产清收。

法人银行或减少至3000家

目前，我国银行业机构总数仍有4000多家，而一些行业人士认为，银行业的发展已经进入拐点。高速扩张的时代已经成为历史，未来银行业的发展趋势会更重视“质”而非之前的“量”。

未来3-5年内，我国银行总数量可能从目前的4000多家减少至3000家左右，中小银行整合潮仍将持续。特别是一些经营困难的农商行、村镇银行将成为整合重点，各省级区域内的银行整合案例会不断涌现。

图：中小银行是风险事件高发群体

早在今年1月，国家金融监督管理总局召开2025年监管工作会议，明确加快推进中小金融机构改革化险。坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组列为重点目标。

政府工作报告也提出，按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展。

多家银行加速推进村镇银行吸收合并计划，正是顺应政策导向、应对市场变化的体现。村镇银行在发展过程中面临着诸多挑战，如规模较小、资金实力相对薄弱、抗风险能力不足等。通过被主发起行吸收合并并改为分支机构，可以借助主发起行的资源优势，实现业务拓展、风险管控等方面的提升。

图：中小银行的不良率明显高于大行

同时，规模较小的村镇银行被吸收合并，改制为商业银行分支机构，有助于增强村镇服务能力和抗风险能力，更有效率地推进改革化险。未来一段时间，我国村镇银行结构性重组速度将加快，村镇银行数量将逐步减少。

总的来说，银行合并对银行业整体有益，能提高效率、降低风险，避免无序竞争，从国际经验来看，经历整合后的银行业往往更加稳健和高效。

但银行合并短期内也不可避免带来一些阵痛，比如人员分流、技术整合等等。

结束语

事实上，我国下沉市场规模潜力较大，作为小型金融机构依然有其独特的区位优势和服务优势，可以利用自身熟悉农村市场的优势，将针对性的金融产品服务创新切实服务农村市场。

但是，当行业步入下行周期，净息差与不良率注定是中小银行身上的两座大山，是现实版的关乎存亡的生死考验。

前路漫漫，小行的突围之战，注定比大行更加艰难和残酷。

本文来自微信公众号“楼卓昊Fintech”，作者：楼卓昊，36氪经授权发布。