想想都可怕，2050年，谁来给我们养老呢？
根据预测，到2050年，也就是90后一代退休之时，中国60岁及以上的老年人口，将接近5亿，占总人口比例超三分之一。
想想都可怕，2050年，谁来给我们养老呢？
对于一般社会大众来说，那当然是我们交的“社保”中的基本养老保险。
每一个上班族每月都要缴纳社保，每个人的生老病死，也都离不开社保。但是大多数人对社保还是一头雾水。
今天这篇文章，就来帮大家解答社保的一些问题。
01 单位和劳动者必须要交社保吗？
最近，最高法发布了一则司法解释，引发了轰动：
用人单位与劳动者约定或者劳动者向用人单位承诺无需缴纳社会保险费的，人民法院应当认定该约定或者承诺无效。
简单来说，就是一句话：从9月1号起，任何协商不交社保的协议，均属无效。
这次的社保新规，很多人说“强制缴纳社保时代”来了。
实际上，社会保险具有国家强制性和法定性，在立法上早已明确了。
2008年出台的《劳动合同法》明确规定：用人单位未依法为劳动者缴纳社会保险费的，劳动者有权解除劳动合同，并可要求支付经济补偿。即使单位让你签署放弃参保的声明，无论你是否自愿，都是无效的。
为什么这次大家似乎情绪很大？
因为，以前不交可以睁一只眼闭一只眼，有不交社保的灰色地带。
但这次国家政策下来，没有讨价还价的余地了，不交不行。
可是，从短期来看，这对于小微企业和低收入的人群来说，其实是一项蛮沉重的负担。
因为企业和员工之间的“社保弹性空间”没有了。
这可能让一些效益不太好的企业，倾向于不聘请正式员工，而倾向于使用兼职、散工，或者聘用退休人员。
而收入低的人群，就按照最低的缴纳标准，公司交一部分个人交一部分，自己也得负担个5~6百块钱。
但从长期来看，未来你退休、生病、失业了也有保障。
正如刘润所说：社保的本质，是国家强制你在短期利益和长期利益之间做均衡。拿出你一部分当前的收入，换取未来的收益。
02 社保缴费是怎么算出来的？
我们先看一下社保缴费公式：
社保缴费=社保缴费基数×（单位社保缴费比例＋个人缴费比例）。
以某年北京一线城市，和山东潍坊三线城市举例：
从以上图片可以看到，全国各地的缴费比例基本一致，缴费基数的范围则与当地职工平均工资有关。
每年，各地人社局、医疗保障局，就会根据上一年度当地职工平均工资，划定一个社保缴费基数的范围。
理论上，你的缴费基数应该是你的税前工资，但在实践中，各公司可以自定员工缴费基数。因此，会有些公司为了节省成本，向当地社保部门低报你的工资，按照缴费基数下限交社保。
我们再来缴费比例。
比例上，一般是“单位交大头，个人交小头”。
像北京养老保险，单位缴16%，个人缴8%。如果个人不交社保，则是为单位节省了大笔人力成本。
03 退休后可以领到多少养老金？
按照规定缴纳养老保险累计满15年，而且达到法定退休年龄以后，每个月都可以领一笔钱，叫做养老金。
其中，养老金大体可以分为两部分：基础账户养老金和个人账户养老金。单位交的钱进入基础账户，个人交的钱进入个人账户。
个人退休后的养老金也由这两部分组成，每月养老金=每月基础养老金+每月个人账户养老金。
个人账户养老金，就是每月缴纳的钱按照一定利率增值，在退休后将账户余额按月返还给个人。
看到这里，你一定非常关心个人账户资金的增值利率是多少？这个利率关系到你的钱以什么速度滚动增值。
这个利率其实是挺高的。
人社部、财政部办公厅印发的通知公布，2019年城镇职工基本养老保险个人账户记账利率为7.61%。2016年、2017年、2018年该利率分别为8.31%、7.12%、8.29%。
2024年职工个人养老金账户记账利率为2.62％。
对比现在银行的利率，你的个人账户记账利率，远远高于市面上的低风险理财产品，堪称良心。
当你退休时，你个人账户的余额就会按月返还给你。个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数。
如果你的退休后的寿命超过计发月数，你的个人账户余额支付完毕后，国家还会掏财政腰包，为你继续支付个人账户养老金。
如果你还没有领完个人账户余额就去世了，那么个人账户余额的剩余部分就会返还给你的继承人。
而基础账户养老金金额与全市职工当前平均工资、缴费年限、缴费金额挂钩。
也就是说，你的养老金待遇会随平均工资上涨而增长。
另外，你在哪个城市缴纳社保，就享受哪个城市的社保待遇。
如果你在北京工作，但是社保一直交在黑龙江，那么你退休后只能领到按黑龙江平均工资计算的养老金。
因此，如果你异地交社保就应当注意，最好在工资水平较高的大城市交社保。
04 随着老龄化程度加深，社保基金会不会崩溃？
社保基金余额的巨大压力，早已不是秘密。
包括这次“强制全民社保”，原因之一就是，社保基金池子里的水，快不够用了。
咱们中国的社保采用的是“下代人交钱，上代人领钱”的制度。而随着人口下降，老龄化严重，那么，交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，有研究预测，到2035年养老金将耗尽。
那么到时候怎么办呢？
第一，巨额的国有资产作为后盾。
2019年，全国国有企业资产总额233.9万亿元，国有资本权益64.9万亿元。另外，全国行政事业性单位还有净资产27.0万亿元。
2017年11月，国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》，决定将大中型国企和金融机构10%的国有股权划转给社保基金，已经开始启动了用国有资本补充社保的进程。
这一步，可能部分缓解未来中国养老金缺口的问题。
第二，延迟退休。
我国延迟退休并没有明确的政策出台，但是人社部已明确，将实施渐进式延迟法定退休年龄。
我国退休年龄（男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁）是偏低的。
国外30多个国家的退休年龄，普遍在65岁以上。
跑欧美日多的朋友应该对此很有体会，航班上没有“空姐”，大多是“空嫂，空妈……
餐馆和商店里，都是白胡子拉碴的老爷子当服务员，开会的时候对面坐一排，都是白发苍苍。
我们不可避免地会走到深度老龄化的这一步。我们终将面对一个银发的世界。
白发职场人，大概率会是未来中国社会的标配。
最后
这次“社保新规”被不少人调侃，“不是你需要社保，是社保需要你。”
我国的社保确实需要完善，但全世界也找不到一个完美的养老制度，大家都还在在不断地探索。
但你想过没有，如果一个社会，有三分之一的老年人，没有社会保障，没有养老金，那他们怎么抵抗贫困和疾病，最终的结果只会是社会动荡。
因此，社保这一笔钱，国家必须得“事前筹资”。
还记得作家方方说过的一句话吗？“时代的一粒尘埃，落在每个人身上就是一座山”。
这是真话。但这句话的前面，我还有另外一句话，“我们每个人都是时代的承受者”。
本文来自微信公众号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。
