暂停发售，“没有5年期大额存单了”
“真是时过境迁，当初4.2%的利率都在犹犹豫豫，如今想要5年大额存单，却没了。”一位网友评论道。
近日，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行等多家中大型银行，及多地城农商行，均悄然“下架”了五年期大额存单。
甚至三年期大额存单，也陆续“下架”，难寻踪影。
目前，多数银行在售大额存单最长期限仅为2年期。
业内人士也表示，他们主要力推1个月、3个月、6个月等短期限大额存单。
目的在于，调整存款产品结构，降低负债成本，缓解净息差收窄压力。
利率方面，大额存单集体跌至“1字头”。
2年期及以下期限的大额存单利率，则在0.9%至1.5%区间。
曾经“揽储利器”的大额存单，如今惨遭下架，对于消费者而言，意味着存款收益缩水，需要重新规划资产配置了。
同时，对于银行而言，虽然这有助于应对息差压力，但银行吸储留客的能力，却又面临着新的考验。
01 大额存单“不香了”？！
据21世纪经济报道，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大行，一个月期限大额存单年化利率为0.9%；
全国股份制银行，一个月期限大额存单年化利率为1.1%；
城商行大额存单产品收益率，相较股份行又略有提高，同等期限产品的年化利率提高5BP—10BP不等。
与上述利率水平形成对比的是，招商银行的某系列货币基金产品，覆盖了80只货币基金产品，其7日年化收益率分布在0.92%—2.48%之间。
这意味着多家银行一个月期、三个月期大额存单产品的收益表现，还不及随存随取的货币基金。
还有中国证券报记者发现，北京光大银行，大额存单20万元起存，6个月利率是1.1%，2年期的利率是1.4%。
而该行，1万元起存的定期存款，6个月的利率是1.2%，2年期的利率也是1.4%，3年期的利率是1.75%。
这说明了，中长期的大额存单收益，还不及中长期的定期存款的收益。
说到中长期存款利率，这里需要注意，现在有银行采取了“远降近升”的调整策略。
这什么意思呢？
简单点说，就是你存5年的利率，还不如存1年的利率。
不少银行在下调中长期限存款利率的同时，上调了部分短期限存款挂牌利率。
而且，这种“存5年不如存1年”的利率倒挂现象，在中小银行中已经愈发普遍。
比如：
今年4月，有民营银行下调了长期限存款挂牌利率，2年期、3年期定期存款挂牌利率，降幅分别为35、45个基点。
然而，该行却提升了短期限存款挂牌利率，3个月定期存款利率从1.05%升至1.40%，半年和1年定期存款利率，则分别从1.30%和1.40%升至1.60%，涨幅分别达到30个基点和20个基点。
这种“降长升短”的调整策略，以银行的角度来看，可以在留住客户的同时，还能调整自身负债结构，降低“定期存款长期化”对银行盈利的影响。
“‘远降近升’的调整策略，是短期现象还是会延续呢？
南开大学金融教授田利辉表示：
从趋势上看，在净息差压力下，中小银行大概率会长期保持“短期利率略高、长期利率压降”的定价策略。
若未来利率回升，倒挂情况可能得到缓解。
02 转让大额存单成为“香饽饽”
绝大部分的人，只知道大额存单需要20万元起、金额为整数、期限不低于7天。
但很少有人知道，大额存单还拥有转让功能，能实现资金的灵活变现，减少提前支取利息的损失。
基于此，转让大额存单一度成为“香饽饽”。
不少存款“特种兵”们，盯上了大额存单转让专区，通过接盘过去利率较高的大额存单，来实现高收益。
但是需要注意的是，这些大额存单转让后的年利率，大多低于原年利率，且动辄百万面额。
比如：
去年工商银行App的大额存单转让区，其中一单年利率为3.1%的大额存单，转让后年利率降至2.28%，且购置金额高达1057万元。
尽管如此，大额存单转让产品还是很受欢迎，部分银行也加大了大额存单转让产品的推广力度。
有银行客户经理建议，储户可以“蹲守”转让专区购买利率最高的产品。不过，利率较高的产品几乎“秒没”，因此是否可抢到高收益的大额存单产品也需要“碰运气”。
有朋友可能开始发愁了，那我拿着这么多钱该怎么办呢？
五年期大额存单，虽然没有在售了，但我们可以购买国债。
国债此前的收益表现，就高于大额存单。
例如：
今年5月发行的3年期储蓄国债利率为1.93%，较国有大行同期限大额存单利率高出0.38个百分点；5年期储蓄国债利率为2%。以20万元投资测算，三年利息差达2280元。
6月10日，发行的三年期储蓄国债利率为1.63%，五年期储蓄国债利率为1.70%，和大额存单相差不多。
最后
当银行“悄然”撤下五年期、三年期存单时，我们目睹的不仅是一款产品的退场，更是一个依赖单一储蓄，实现财富保值时代的终结。
低利率时代的“财富保卫战”已打响，能够率先适应规则的人，才能在低利率时代，找到属于自己的财富密码。
本文来自微信公众号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。
