“到孟加拉放贷半年，已开始盈利”

多位中资互金从业者告诉「一只互金鹅」，最近一年，越来越多的中资企业涌向孟加拉国。

“在孟加拉放贷半年，已经开始盈利。”

“人口过亿，贫富差距大，我认为就有潜力。”另一位在海外贷款行业多年的从业者向「一只互金鹅」发出感慨——孟加拉国确实是一个值得去的方向。

“与其和很多大机构（比如国内一些余额数百亿的助贷平台）在墨西哥“内卷”，不如找一些小国家试水。”部分专注于海外的小型中资互金企业如今已不愿投入更多在墨西哥市场，反而转向寻找孟加拉这样的潜力国家。

据了解，另一家在海外多国都处于头部梯队的中资现金贷公司最近也在调研这个南亚国家。

孟加拉国究竟是否适合中资互金前往？「一只互金鹅」也做了一些简单的调研：

01 欢迎中资投资孟加拉

提起孟加拉国，很多金融从业者难免会想起一位经济学家——穆罕默德·尤努斯。

这位有着“穷人的银行家”之称的孟加拉乡村银行（GrameenBank，也译作格莱珉银行）的创始人，还曾在2006年获得诺贝尔和平奖。

神奇的是——

在2024年8月，孟加拉总理谢赫·哈西娜辞职并“跑路”后，孟加拉国组建了临时政府，尤努斯就任临时政府首席顾问，主管国防、粮食、公共管理等事务。

今年3月的博鳌亚洲论坛，尤努斯与中国领导人在北京会晤。尤努斯邀请邀请中国企业到孟加拉国投资。

有必要再简单提一下尤努斯的格莱珉银行模式：

1974年，尤努斯在孟加拉国吉大港乔布拉村的小额信贷实验。为特殊群体尤其是妇女提供小额信贷服务。

格莱珉银行区别于传统银行，不做几十万元，或者几百万元的巨额贷款业务，而是向穷人提供几百元、几千元的小额贷款，让他们以较小的资金投入开启创业之路。

格莱珉银行充分考虑到穷人收入不稳定、现金流零散的实际情况，采用了灵活的分期还款方式，甚至创新推出了每日还款模式。

更有意义的是，格莱珉银行将贷款客户编成5到6人一组的互助小组，由小组成员担任联合的还款保证人，并互相支持对方努力改善自己的经济状况。这些小组成员通常经济状况相近，知根知底。

当组内成员申请贷款时，先要经过小组内部的充分讨论并获得同意。由小组成员担任联合的还款保证人，并互相支持对方努力改善自己的经济状况。

看到这里，难免让人想起国内也有很多传统银行有联合担保的模式。

其实这些年，格莱珉银行也和很多中国互金企业有战略合作，网上新闻很多，但水花并不大。在此不过多赘述。

据格莱珉银行官网，截至2024年5月，格莱珉银行员工人数为22,895人，在该国81,678个（94%）村庄，通过1061万借款人为近4500万人（包括家庭成员）提供服务。

如今，据格莱珉银行的创始人，又成为了这个国家的领袖人物，并且受到该国青年群体的拥护。

提及此信息，是想说明，在孟加拉国，小额贷款这项业务已经被大众熟悉。

所以，中资企业到孟加拉放贷，至少不用再从教育当地用户小额贷款到底是什么开始。

不过，也很好奇，这位非常懂小额贷款的大佬，是如何看待中国的小额贷款产业？

02 孟加拉金融体系，及小贷监管

「一只互金鹅」查阅了孟加拉国中央银行官网发现，其实他们的金融监管体系和我们也有一些类似。

据孟加拉国央行官网显示，孟加拉国的金融体系由三个部门组成：正规部门、半正式部门，非正式部门。各部门根据其监管程度进行分类：

（1）正规部门包括：银行、非银行金融机构（FI）、保险公司、资本市场中介机构，如经纪公司、商业银行等，以及小额金融机构（MFI）。

（2）半正式部门包括受其他监管但不属于中央银行、保险管理局、证券交易委员会或任何其他颁布的金融监管机构管辖的机构。主要包括专业金融机构，如：房屋建筑金融公司（HBFC）、PalliKarmaSahayak基金会（PKSF）、Samabay银行、格莱珉银行、非政府组织（非政府组织和独立政府项目）等。

（3）非正式部门包括完全不受监管的私人中介机构。

孟加拉国的金融监管机构有中央银行、保险发展及监管局、证券交易委员会、小额信贷监管局（MicrocreditRegulatoryAuthority，MRA）。

总结来说，前面三个监管机构主要负责监管银行、保险公司以及证券交易和股票相关的机构。

重点提一下小额信贷监管局——

负责监管599家微型金融机构（MFI）。

孟加拉国政府2006年发布了《小额信贷监管局法》（2006年第32号法）法于2006年8月27日生效。

根据该法，政府设立了小额信贷监管局（MRA），以确保该国非政府组织-MFI的小额信贷活动的透明度和问责制。

管理局有权并负责执行上述法案，并将该国的小额信贷部门置于一个全面的监管框架之下。

非政府组织在孟加拉国经营小额信贷业务，必须获得MRA的许可。

MRA的使命是确保非政府组织-MFI的小额信贷业务的透明度和问责制，并促进该部门的可持续增长。

该《小额信贷监管局法》和我们的小贷相关监管很多类似，但又要更严格，比如：

“监管局经政府批准，应制定小额贷款的最高年化利率标准。”

“任何小额贷款机构不得向第三方披露借款人的个人信息。”

“未经批准从事小额信贷业务者，将处以最高5年有期徒刑。”

从孟加拉央行官网来看，不同的金融机构针对不同类型的主体贷款利率有高有低，最高也有年化利率17%、18%的贷款。

03 孟加拉金融配套基建

要到孟加拉开展小贷业务，除了了解当地的监管政策，当然还需要了解贷款业务流程中的基础设施是否完善。

据悉，目前孟加拉国的移动金融服务基础设施已经较为全面。

据孟加拉央行官网，2011年孟加拉国推出了高效的银行外移动金融服务（MFS），其MFS市场在这10年间增长较快。

孟加拉国银行允许国内通过MFS提供现金、兑现、个人对个人（P2P）、个人对企业（P2B）、企业对个人（B2P）、个人对政府（P2G）和政府对个人（G2P）支付服务。这项服务不允许跨境汇款。但允许通过银行渠道向内向国外汇款进行本地支付。

任何成年人都可以在代理点或银行分行向任何提供商开立MFS账户，并出示照片和法律身份证件。在这种情况下，同一提供商的一个人不允许拥有多个MFS帐户。

孟加拉央行披露了13家移动金融服务商（MFS）。

此处要提一下【bKash】，「一只互金鹅」发现，该APP最近长期霸榜在Google play孟加拉财务榜榜首。

市场将其被称为“孟加拉支付宝”。

据悉，【bKash】还和蚂蚁集团有不浅的关系。

据公开信息显示，2020年。蚂蚁集团和孟加拉城市银行（CityBank）达成合作，将联合当地最大电子钱包【bKash】试行推出无抵押小额贷款服务，面向当地8000万有需求用户提供服务。这是孟加拉国第一个手机上的无抵押普及小微贷款服务。

据【bKash】官网显示，除了支付、转账等，【bKash】还提供随借随收的实时线上现金贷款。

官方资料显示，用户不需要纸质材料、银行卡或者抵押物就可以申请的纯信用贷款。期限：1-3个月的短期贷款，手续费是0.575%：计算公式0.5%+VAT。额度range：500-30000BDT。用户在可用额度内可支持多次借贷。

再次感慨，蚂蚁真要出海做贷款业务，真的就是中资互金最大的竞争对手。

孟加拉国常用的电商平台除了Daraz、Chaldal、Evaly。

也有【bKash】的身影，据悉【bKash】推出的BKash商城涵盖了包括时尚、家电、食品和饮料等多种商品类别。

目前大多数孟加拉国主要电商平台都支持送货时直接现金支付，以及网银支付等主流支付方式。前面表格提到的Rocket、bKash、Nagad等移动支付应用以及常见的信用卡和借记卡支付都可以。

孟加拉国也有征信相关的政策文件——

2024年6月5日，孟加拉国央行发布了《征信机构许可、经营及监管指引》，为征信系统建立和监管提供了框架，其中重点包括：

（1）信用信息可由银行、金融公司和其他提供信贷或管理支付相关数据的机构提供。

（2）合格实体必须是有限责任公司，最低实收资本为BDT10亿。

（3）希望作为信用局运营的实体必须向孟加拉国银行申请，在获得许可证之前要经过彻底的审查。

——来自2024年6月孟加拉国银行支付系统部《支付系统报告》（本公众号后台回复“孟加拉支付”可获得该报告全文）

至于外资进入孟加拉投资的要求，「一只互金鹅」也查阅了孟加拉投资发展局官网相关资料，孟加拉总统府下设三个负责外商投资的权威部门：

孟加拉投资发展局（BIDA）、孟加拉经济区管理局（BEZA）、孟加拉出口加工区管理局（BEPZA）

BIDA官网显示：

孟加拉国总体上对外国投资开放，遵循不歧视原则，大多数部门允许100%的外国所有权。

但是包括货运/货物货运代理、航空公司/铁路/一般或装运前服务货运代理、航运代理、快递服务代理、买房、广告代理和营利/商业教育机构，需要本地所有权。

此外，包括银行、保险等行业等受控部门不允许被投资。

涉及到的受控行业，需要在BIDA/BEZA/Hi-Tech Park/BEPZA注册之前，拟议的投资者必须从相关部委/部门获得“无异议证书（NOC）”。

但在优先力推的相关行业中，「一只互金鹅」发现了ICT/软件行业。

或许，这是中资互金企业进入到孟加拉市场的一个可考虑行业方向？

04 孟加拉国基本情况

我们最后再来看一下孟加拉的基本国情——

“孟加拉国是一个拥有1.7亿人口的国家，其中半数是27岁以下。你可以想象这是一个多么“年轻”的国家。”这是尤努斯在接受央视的采访时的内容。

外交部网站信息显示：

孟加拉是一个多民族国家，孟加拉族占98％，另有20多个少数民族。孟加拉语为国语，英语为官方语言。伊斯兰教为国教，穆斯林占总人口的88％。该国面积约 14.76万平方公里。首都达卡（Dhaka），人口1600余万。

近年来，孟加拉国经济保持较快发展势头，是南亚第二大经济体，拟于2026年脱离“最不发达国家”行列。

孟加拉2022/2023财年（2022年7月1日至2023年6月30日）：国内生产总值：4540亿美元。人均国内生产总值：2657美元。国内生产总值增长率：5.78％。

孟加拉的货币为：塔卡（Taka）。汇率：1美元≈120塔卡。

看到这里，你觉得孟加拉国是中资互金出海的好方向吗？

本文来自微信公众号“一只互金鹅”，作者：小慧吖，36氪经授权发布。