万事都已俱备,只待大举消费,数字人民币的普及开始加速

于见专栏·2022-01-18 10:57
未来的数字人民币必将形成一个全面的、广泛的、可观的消费生态应用环境,并且其长期的发展潜力很值得我们期待。

随着北京冬奥会的场景建设进入了最后的收尾阶段,作为冬奥会的重要组成部分和形象宣传窗口,数字人民币的应用及支付场景也在紧锣密鼓地建设之中,它涵盖了餐饮、交通、购物、旅游、医疗、票务、通信等七大类场景,届时我们不仅会看到奥运健儿昂扬向上的精神风貌,同时还能体验到数字人民币支付所带来的方便快捷。

数字人民币将改变全球支付及金融市场的格局

数字人民币也是人民币,与纸质人民币一样,都是国家的法定货币,两者享有同样的法律地位和经济价值,和现金交易相比,数字人民币交易同样具有支付即结算的特点,并且数字人民币还具有更加方便安全的优势。

从政府部门、事业单位、社会团体,到与群众日常生活密切相关的衣食住行、娱乐休闲、购物消费等领域,都已经出现了数字人民币的身影,具体表现在:

一是用户的数量在稳步提升,截至2021年10月底,数字人民币的个人钱包开户数量已经达到了1.4亿个,对公钱包有1000万个,累计交易1.5亿次左右,交易金额600多亿元,数字人民币在消费者群体中的覆盖率也在快速地提升。

二是数字人民币的应用场景也在进一步地拓展之中,当前数字人民币的试点场景已超过了350万个,并且线上与线下的使用场景呈现出了加速融合之势,今年1月4日,数字人民币(试点版)APP在安卓、苹果的应用商店上架了,这一天无疑将成为数字人民币发展过程中的标志性事件。

数字人民币的开放性和平等性,给中小银行带来了一个难得的借力发展契机,由于受到自身的规模实力及技术能力的制约,中小银行搭建的电子支付平台在功能和影响力方面一直都是相对受限的。

现在中小银行只需要接入数字人民币的大环境,就可以面向广大的用户提供自家的产品和服务,这样一来,中小银行就能获得更大的流量渠道和相对公平的竞争机会,从长远来看,数字人民币促进了银行之间的良性竞争态势,维系和平衡了银行业的多样性发展格局。

目前全球贸易的跨境支付结算基本上被SWIFT所垄断,这个系统的缺点是手续繁琐、效率低下、收费偏高,并且被以美国为首的少数国家所掌控,成为了威胁其它国家的金融利器。

比如美国禁止伊朗出口原油和进口技术产品,而SWIFT又掌握了国际贸易支付结算的数据,因此美国可以据此制裁与伊朗进行贸易的国家或企业,而数字人民币的出现,将会改变现有的国际贸易格局。

数字人民币具有去中心化、同步实时、零手续费等特点,相比SWIFT其效率更高,也更加安全,并且作为数字货币,数字人民币不必像SWIFT那样需要依赖银行网点,普及和推广起来都会更加方便,因此数字人民币的出现,无疑会加速人民币国际化的进程。

在其他国家还在观望和犹豫之际,我国已经完成了具有前瞻性的布局工作,目前数字人民币的推广工作即将进入全民普及的阶段,从前期的试点应用情况来看:

一方面技术环境的全面构建及调试工作已经完成,数字人民币在使用中体现出了很高的安全性,既不可重复花费,也不可被非法复制和伪造,与数字人民币相关的个人信息与交易数据由人民银行掌控,不会向第三方提供。

另一方面试点城市通过全民红包引流的推广模式已初见成效,达到了预期的测试目标与试用效果,本次冬奥会,将会是数字人民币使用效果的又一次全面成果检验和极好的全球宣传渠道。

「于见专栏」认为,人民银行成为数字人民币的核心入口和清算中心以后,这也就意味着,一则央行能够掌握数字人民币交易、使用与流通的全部信息,央行通过对数字及纸质人民币的监控与分析,可以进一步提高货币政策的准确性和有效性。

二则依靠数字人民币还有利于打击违规洗钱、网络赌博、电信诈骗、非法融资、偷税漏税等各种不法行为,这些违法行为在人民币数字化的时代将会无所遁形,因此数字人民币还能进一步确保人民币汇率的总体稳定和金融市场的健康有序发展。

普及数字人民币,拓展和丰富应用场景是关键

高楼虽万丈,也要靠地基,普及数字人民币就像盖大楼,前期的建设与试点是打基础,场景普及就是修房间,现在地基已经打好,如果大楼里各种户型的房间越多,这幢大楼自然就更适合不同层次的消费者来购买,房子也就更有吸引力。

在前期的试点与探索过程中,“10+1”个数字人民币试点城市或地区主要是以发红包的形式,吸引市民下载使用数字人民币,然而光靠红包激励,短时间内可以快速聚拢人气,但毕竟不是长久之计。

下一步开始在全国大规模地推广时,用这种方式恐怕时间一长在经济上就难以为继,实际效果也不会太好,如果没有丰富的、多元化的消费场景支撑,则很可能会出现用完红包就删除软件的情况,因此未来需更加深入地发掘和拓展数字人民币的应用场景,培养消费者使用数字人民币的习惯。

在消费场景的拓展上,可以本着由易至难,从大众到特殊的原则,比如购物消费领域是城市里最普遍、最具活力的一个行业,数字人民币的安全性也让大小商家有使用的愿望,如果能借助适当的推广优惠措施,实现消费场景的人民币数字化升级,那么就能够进一步带动广大消费者的使用热情。

同样的道理,再比如有的城市旅游业发达,那么也可以着力打造出涵盖各种旅游消费业态的数字人民币应用场景,这样同时也借助数字人民币的优势,实现了对旅游业的差异化发展支持。

前几天上线的数字人民币(试点版)还支持手机的NFC功能,也可用于线下旅游商家的POS机终端支付和NFC手机相互触碰转账,这在无形中也极大地拓宽了数字人民币的使用场景。

在大规模的普及阶段,需要数字人民币体现出和纸质货币一样的普遍性和通用性,单纯依靠自身的App流量显然是远远不够的,因此需要跨界实现与现有各种第三方支付或结算平台的场景互通,这两者都能为数字人民币的使用带来巨大的接入流量。

第三方支付包括各种互联网电子商务平台或线下的各种支付终端,结算平台包含了对公结算、跨境支付、B2B等形式,比如国内的企业现在就可以使用数字人民币在线上的数字平台或在跨境支付时进行交易结算,目前数字人民币(试点版)App内已经嵌入了天猫、京东美团、滴滴、哔哩哔哩等50多个使用场景。

「于见专栏」认为,数字人民币的应用场景只会受限于人们的想象力,如果某一天数字人民币的应用场景真正地深入到了社会及经济生活的各个领域,那么数字人民币无疑将成为现有各种移动支付手段的重要竞争对手,当然,在场景落地的同时,市场化的宣传推广和使用习惯的逐渐养成也都需要一个渐进的过程。

依靠先发优势,掌握数字新经济的主动权

数字人民币是在国内的各种移动支付手段已高度发达的基础上发展起来的,面对已经固定的个人消费习惯和市场生态格局,即使以后数字人民币的应用场景逐步丰富,但短期内也不会改变人们已经固化了的消费习惯。

并且从易操作和便利性这个角度来看,目前的数字人民币相比现有的微信、支付宝、银行卡App、刷卡等支付手段并无明显优势,从技术进步、用户体验等方面来看,数字人民币和现有移动支付手段相比实际上也都是半斤对八两。

因此「于见专栏」认为,短期内数字人民币完全替代纸币或各种移动支付手段的可能性不大,各种支付手段之间会形成共同发展、相互补充的格局,不过数字人民币实际上是数字化的货币,因此基于数字人民币的交易是不收取手续费和零交易成本的。

从长远来看,这一点将会给第三方支付带来巨大的挑战,对于收款方来说,无论是大企业,还是小商贩,肯定更愿意接受不收手续费的、无需清算的数字人民币,这将无疑会给国内的金融消费环境带来一次伟大的变革,届时第三方支付和刷卡消费都将面临着巨大的压力,数字人民币也会真正地实现更大规模的普及和应用。

除了支付以外,其实数字人民币的另一个重要作用是彰显货币主权,减少对美元的过度依赖,随着国家综合实力日益增强,这一点在以人民币为基础的对外贸易和跨境支付结算中就显得越来越重要,我们知道,美元在全球强势的根基之一就是来自于石油美元的有力支撑。

各产油国都是出口石油换来美元,再用美元购买资产和商品,现在美国的整体经济实力、对全球经济的影响力及掌控力都在逐渐下降,因此现在不少国家都在探索减弱对美元的依赖。

沙特曾开展用加密货币替代美元的研究,伊朗与巴基斯坦之间签订了石油换大米的以货易货交易协议,俄罗斯已在去年十月份把美元从国家财富基金中移除,如果后续俄罗斯的生存空间再受到进一步地挤压,那么俄罗斯也有可能在原油贸易中逐步放弃美元。

几天前欧盟的一份提案显示,欧盟计划在今年创建用欧元定价的原油基准价格,并将欧元作为欧盟成员国对外进行能源贸易的默认货币,这些现象表明,石油美元的传统强势地位正日益受到挑战。

与此同时,我国上海的原油期货市场在交易量和影响力方面,目前仅次于美国WTI和英国Brent原油期货,2021年我国原油期货累计成交量4000多万手,同比增长了2.55%,累计成交额18.5万亿元,同比增长了54.63%。

与之相应的,得益于我国日益增长的经济影响力,人民币+原油的交易结算模式也为越来越多的国家所接受,截至去年底,在上海国际能源交易中心备案的境外中介机构达到了75家,登记的境外客户也是越来越多,所以此时推出数字人民币的时机和节点也是恰到好处。

去年8月大连商品交易所(DCE)就已经开始使用数字人民币进行交易结算,这为参与者提供了一种安全、高效、零成本的货币交易选择,可以预见,未来数字人民币在维护我国的金融主权与经济安全方面将会发挥出更加重要的作用。

结语

在保证支付安全的基础上,通过大力推动数字人民币与现有各种支付或结算平台的场景融合,以及进一步拓展数字人民币的各种消费场景,未来的数字人民币必将形成一个全面的、广泛的、可观的消费生态应用环境,并且其长期的发展潜力很值得我们期待。

本文来自微信公众号 “于见专栏”(ID:yujianzhuanlan),编辑:于斌,36氪经授权发布。

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