“储蓄”这件事,可能比你想象的更重要

神译局2021-07-03
为什么“月光”不可取?

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编者按:支持你经济独立和提前退休的三大支柱分别是收入、投资和储蓄。尽管大家对于前两个支柱——收入和投资——关注最多,但储蓄才是真正具有决定性的那一个支柱。是不是出乎你的意料?作者在文中详细讲述了储蓄为什么对我们这么重要,并且再三叮嘱我们尽早开始储蓄。因为储蓄不仅让我们培养更节俭和更可持续的生活方式,也能让我们享受到复利的魔力,实现更好的人生“钱”景。本文作者MrFiner,原文标题Saving for Early Retirement: Why It Actually Matters

Michael Longmire on Unsplash

经济独立/提前退休的支柱

基本上只有三条途径可以实现经济独立:

  • 挣钱:赚更多的钱

  • 储蓄:花更少的钱(存更多的钱)

  • 投资:明智地将储蓄进行投资

当然,前提是你没有中彩票。如果你真的中了彩票,那你可以把这篇文章关掉了。(笑)

但是如果忽视了时间和耐心,这三大支柱都是无用的。走完经济独立的旅程需要很大的耐心。而耐心使这三大支柱的好处随着时间的推移而逐渐积累。

我认为储蓄是这三大支柱中最重要和最具变革性的。然而,储蓄恰好也是这三者中最不吸引人的。毕竟,赚钱和投资总是最受关注的:

如果你在聚会上谈起这三大支柱——

  • 谈论赚钱(收入),你的朋友一定会认真倾听。

  • 谈论投资,每个人都会专心聆听。

  • 谈论储蓄,很快你就会发现没人跟你说话了。

为提前退休储蓄vs其他支柱

收入:强大的支柱

收入是最强大的支柱,因为理论上,一个人能挣多少钱是没有上限的。无论一个人的收入有多高,他总能挣得更多。然而,在这里我们必须小心。一个人挣多少钱是没有限制的,他花多少钱同样也是没有限制的。名人、体育明星、彩票中奖者等,不知怎么地花光了他们所有的钱,这样的事情我们见得太多了。

对于那些在达到经济独立后决定提前退休的人来说,收入是一件他们可能无法完全掌控的事情。一般来说,提前退休的人会从事他们能从中找到乐趣或为他们的生活增添价值的工作。有时,这可能是有利可图的冒险。有时这些可能不会给他们带来很多收入。

因此,提前退休后,收入可能是一个支柱,也可能不是。

投资:迷人的支柱

投资可以说是最受关注的支柱。有很多关于如何投资的文章。我们都听说过有人如何通过一只股票赚了100倍的钱,我们的身边也不乏投资指南或给出下一个热门股票提示的专家(尽管我总是想知道为什么有人会花这么大的力气写一本书或一篇文章,而不是仅仅用那些想法去赚到钱):

如果股票市场专家如此专业,他们就会买进股票,而不是卖出建议了。

—— Norman Ralph Augustine

虽然一个人可以通过投资赚取收益,但从长远来看,你很难跑赢市场。此外,金融危机后,你的投资组合可能会非常保守,通过投资带来惊人的增长也不太现实。

最后,要投资,你首先需要存钱。因此没有储蓄,投资是不可能的。此外,投资和收入都有同样的缺陷——无论一个人多么擅长投资,如果他们不能管理自己的支出,他们仍然会破产。

储蓄:勤奋的支柱

这可能是三大支柱中最不吸引人的了。没有人在早上起床后会说我今天想存点钱(也许有些提前退休的人会这么做,但总体来说绝大多数人都不会这么做)。这也与现代消费驱动的文化格格不入。所以这可能是三大支柱中最难做到的。然而,一旦你做到了了,它带来回报可能是改变生活的。

即使你退休后,你仍然可以把握储蓄。我们每个月都会评估我们的支出,看看是否需要做出任何调整。虽然月度评估有点极端(和无聊),但我认为每3-6个月进行一次评估可能是卓有成效的做法。

最后,储蓄也是白手起家的百万富翁最重要的特征之一。

为什么储蓄是提前退休的关键

1. 储蓄对提前退休时间的影响

为了看到储蓄的影响——让我们用一个家庭来举例子——让我们假设有这么一家人,一年赚10万美元,花费9万美元。这意味着他们的储蓄率是10%(他们从10万美元中存了1万美元)。10%的储蓄率实际上超过了美国人的历史平均储蓄率。但如果你看看下面的图表,你会发现这家人要花51年才能退休。这基本上超过了平均工作年限。所以,从本质上讲,他们将无法提前退休,只能一直工作!

图片来源:networthify.com

如上图所示,随着储蓄率的增加,退休时间减少。值得注意的是,退休时间只取决于储蓄率!

让我们考虑另一个家庭——这一家每年挣30万美元,花费27万美元(也就是储蓄3万美元)。这两个家庭都把收入的10%存起来。这意味着他们的退休时间也是51年!即使这一家的收入是前一家的三倍。这说明了什么,说明收入多少对于提前退休并不重要,重要的是有多少收入被存了下来。

从理论上讲,即使有50%的高储蓄率(把收入的一半存起来),提前退休也需要17年。然而,在实践中,由于复利的原因,时间会少17年。

2. 储蓄对底线的影响

省下的每一块钱都会成为你的。这听起来似乎不言自明,但其他支柱却并非如此。通过收入或投资获得的每1美元都要纳税。所以,最终通过“收入”或“投资”赚到的1美元其实值80美分(假设税率为20%)。另一方面,省下的一美元真的值一美元——因为省下的钱不需要纳税。

如果将“省一分钱就是赚一分钱”这句话针对上述情况进行修改,那么它就会变成“赚一分钱或投资一分钱就是省一分钱的80%”。不是很精练,但你仍然需要牢牢地记住它。

3. 存钱的好处是累积的

一旦你找到了存钱的方法,好处就会随着时间的推移而不断积累。当我更换了一家公司的手机服务时,我们每个月节省了70美元(信不信由你,我们之前每个月要支付120美元)。虽然这是一次性的麻烦,但我们省下的钱(70美元)每个月都存下来。这意味着我们一生可以节省大约35000美元!

储蓄的另一个作用是,它减少了经济独立所需的资金。你花的钱越少,你就越不需要提前退休。通常一个人需要25倍的年工作才能退休。因此,如果他们储蓄更多,那就意味着他们的年度支出更少。这意味着他们需要更少的钱来提前退休。

4. 储蓄和复利

储蓄可以让你享受复利的好处。复利是指资产的收益被再投资以产生额外收益的过程。例如,股票的红利被用来再投资购买更多的股票。它能带来进一步增长的股息收入,从而导致更多的股票购买,产生更多的股息收入,循环往复。与此同时,资产价格也有望上涨。

复利是世界第八大奇迹。

——阿尔伯特·爱因斯坦(Albert Einstein)

5. 储蓄的其他好处

储蓄的习惯还有许多其他好处。虽然这些不是金钱上的好处,但它们仍然很重要。我学到了并且很重视的一件事就是节俭。注意了,节俭并不意味着吝啬。它意味着我们把钱花在我们重视的事情上(旅游、有机食品等),意味着我们无情地削减了我们不重视的事情(公用事业、手机服务等)的开支。

储蓄的习惯也会导致财富的积累——这能给人带来内心的平静,它也让你在工作和生活中有更多的选择。

储蓄的习惯本身就是一种教育,它能培养每一种美德,教导自我,培养秩序感,训练预见性,从而使我们心胸开阔。

——Thomas T. Munger

另一方面:如果不为提前退休储蓄的话

考虑到上面列出的储蓄的所有好处,值得注意的是,不储蓄可能会带来极为严重的后果。它会导致债台高筑,本质上逆转了复利的影响。

复利也不会为你工作,而是与你为敌。过多的债务会阻碍你储蓄和投资——也就是说,你不能利用复利了。

例如,如果你每天只忙于还债,就根本没有时间储蓄和投资(使财富增长)。大多数商品的价格持续上涨,而你的财富却没有增长——通货膨胀也成为了你的敌人。从下面的图表中你可以看到,大多数商品的价格(除了电子产品)每年都在上涨。

MoneyMorning.com

什么时候开始为提前退休存钱?

现在你知道了储蓄的这些好处,就明白越早开始储蓄越好了。下图显示了每月存500美元(假设年增长率为10%),一个人到65岁时能存多少钱。如果他从25岁开始储蓄,他最终将获得近300万美元!如果他晚开始10年(35岁),那就只有110万美元。如果他从45岁开始存钱,最终将只有不到40万美元。

如果他们起步晚(45岁),想赶上进度,到65岁还能有300万美元,那么该怎么办?在这种情况下,他们需要每月投入3800美元(如果他们从25岁开始投入,则需要每月投入500美元)才行。因此他们需要投入几乎8倍的钱才能得到同样的数额。所以,尽早开始储蓄的重要性不需要我再多说了吧?

另一方面,如果他们更早开始呢?假设他从20岁开始储蓄500美元,而不是25岁。好吧,他最终得到了475万美元(而不是300万美元)!提前了5年,但是差异这么大,这笔买卖还是赚的。

我说了这么多,意思就是要提醒你尽早开始储蓄!

写在最后

收入,投资,储蓄,这三大支柱在我们的经济独立之旅中都很重要。然而,储蓄支柱是最具变革性的。它能在经济上帮助我们实现经济独立。但更重要的是,它也让我们培养出了一种更节俭和更可持续的生活方式。

储蓄也是提前退休时最重要的事情。它也能让你利用复利的魔力。和其他事情一样,尽早开始存钱绝对非常有必要。

译者:喜汤 

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